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La masificación del uso de teléfonos móviles y de internet está «revolucionando la inclusión financiera». Según el informe Global Findex 2025 del Banco Mundial (BM), a nivel global el 79 por ciento de los adultos tiene cuenta en un banco o institución financiera, eso representa un avance en relación con el 51 por ciento que la tenía en 2011. Sin embargo, todavía hay brechas gigantescas, en las economías de ingresos bajos y medios se reduce al 75 por ciento, y en Nicaragua, que es de las más rezagadas, cae a menos de un tercio del promedio.
«En Nicaragua únicamente el 23 por ciento de los adultos dispone de una cuenta en un banco, una institución similar o un proveedor de dinero móvil», dice el informe Global Findex 2025, Conectividad e inclusión financiera en la economía digital. Además, explica que a excepción de Nicaragua en el resto de países de Latinoamérica y el Caribe, casi 25 de cada cien adultos que actualmente no tienen una cuenta bancaria, sí la tuvieron en el pasado.
Además, a diferencia de lo que está ocurriendo en el resto del mundo, el avance en Nicaragua es lento, ya que estos datos son similares a los que reflejó la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2023 que realizó el Instituto Nacional de Información de Desarrollo (Inide). Los resultados de dicha indagación reflejaron que en Nicaragua sólo 17 de cada cien personas poseían al menos una cuenta bancaria.
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La encuesta Global Findex
Según el Banco Mundial (BM), el Global Findex «es la única encuesta del mundo basada en la demanda sobre inclusión financiera y una fuente líder de datos sobre cómo los adultos de todo el mundo acceden y utilizan los servicios financieros». Desde su lanzamiento en 2011 proporciona información sobre inclusión financiera, pagos digitales, ahorro y hábitos de endeudamiento en diversas economías.
El impulso que le están dando los teléfonos móviles y el internet a la inclusión financiera provocó que en la última década los pagos digitales se duplicaran. Estos pagos de clientes a empresas, ya sea en tiendas físicas o en línea, crecieron tanto en los últimos diez años, que el año pasado en promedio casi la mitad de todos los adultos los realizaron, y en algunas economías mucho más de la mitad.
Según el informe Global Findex 2025, esta transición a los pagos digitales beneficia tanto a compradores como a vendedores, ya que son más seguros que pagar en efectivo. Además, «ayudan a los pequeños comerciantes a acceder a créditos y les proporcionan registros en tiempo real de los flujos de efectivo que pueden utilizar para respaldar las solicitudes de préstamos destinadas a financiar capital circulante o la creación de empleo», explica el informe.
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En Nicaragua sólo 16 % usó pagos digitales
Pero mientras en las economías de ingresos bajos y medios como la de Nicaragua, en promedio, el 61 por ciento de los adultos o el 82 por ciento de los titulares de cuentas realizó o recibió un pago digital durante los 12 meses anteriores a la encuesta, en Nicaragua sólo el 16 por ciento los realizó o recibió.
Según el informe del Global Findex 2025 los servicios financieros digitales ofrecen numerosas ventajas, entre ellas la posibilidad de realizar depósitos de ahorro diarios a través de agentes locales, gestionar desembolsos y reembolsos de préstamos mediante una aplicación y hacer compras directamente desde el teléfono. «Estos servicios no sólo son prácticos, sino que son fundamentales para que las finanzas sean más accesibles y asequibles», asegura.
Además, el impulso que está recibiendo la inclusión financiera a través del uso de internet y los teléfonos móviles también están estimulando el ahorro en economías de ingresos bajos y medios en las que esta práctica está en auge.
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Pocos ahorran y reciben crédito formal en Nicaragua
«En 2024 el 40 por ciento de los adultos en economías de ingresos bajos y medios ahorraba mediante una cuenta, lo que representa un aumento de 16 puntos porcentuales con respecto a 2021. Tanto en América Latina y el Caribe como en África Subsahariana, la proporción de adultos que ahorran mediante dinero móvil aumentó más de 10 puntos porcentuales, alcanzando el 19 por ciento y el 23 por ciento de los adultos, respectivamente», dice el informe del Global Findex 2025.
Sin embargo, en este apartado Nicaragua también muestra un rezago con respecto al resto de economías de la región. «En 2024 sólo el 9 por ciento de los adultos de Nicaragua ahorró formalmente en una cuenta, y el 8 por ciento obtuvo crédito formal mediante un banco, tarjeta o dinero móvil», señala el informe.
El dato del crédito es similar al que reportó la encuesta del Inide de 2923, que determinó que 14 de cada cien personas recibieron préstamos, pero sólo la mitad, es decir, 7 de cada cien lo obtuvo en entidades supervisadas, es decir, bancos, financieras, instituciones de microfinanzas y cooperativas. La otra mitad recibió los créditos de parte de prestamistas, casas comerciales, empleadores, proveedores y familiares.
Este rezago se registra a pesar de que según la encuesta del Global Findex 85 de cada cien adultos tiene un teléfono móvil y en los últimos tres meses 75 de cada cien usaron el internet.
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Ampliar la inclusión financiera
A pesar del avance que muestran gran parte de los países, el desafío según el Global Findex 2025 es cerrar las brechas existentes y ampliar aún más la inclusión financiera, ya que todavía demasiados adultos permanecen totalmente excluidos o con acceso limitado a la economía digital y al Sistema Financiero formal, pese a que 86 de cada cien adultos tienen un teléfono móvil.
«A pesar del alto porcentaje de propietarios de teléfonos móviles, el 86 por ciento de los adultos a nivel mundial posee uno, y del crecimiento en la titularidad de cuentas, 1,300 millones de adultos en el mundo aún carecen de cuentas financieras. Muchas de estas personas cuentan con las bases necesarias para obtener una cuenta digital, como teléfonos móviles, documentos de identidad personales y tarjetas SIM registradas a su nombre», dice el informe.
Por tanto, los investigadores consideran que «en un entorno con una sólida protección del consumidor, donde tengan acceso a productos financieros adecuadamente diseñados, asequibles y convenientes, este grupo podría ser el próximo beneficiario de los esfuerzos hacia la inclusión financiera».
Además, el estudio recomienda ayudar a quienes ya tienen cuentas, pero todavía realizan actividades limitadas. Para hacerlo, consideran que es necesario que el sector financiero proporcione una infraestructura de apoyo, con sistemas de pago rápidos, y regulaciones de protección al consumidor que fortalezcan futuras iniciativas de inclusión financiera.
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