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En Nicaragua la inclusión financiera sigue rezagada, el dinero en efectivo se mantiene como el medio de pago preferido igual que los canales presenciales. Pero entre enero y marzo de 2025 las entidades del Sistema Financiero activaron 300,000 tarjetas nuevas, la mayoría de débito. Al cierre del primer trimestre de 2025, según el Banco Central (BCN), estaban en circulación 3.2 millones de tarjetas (2.9 millones en el mismo periodo de 2024) y su uso también creció. Del total, cerca del 75 por ciento, que equivale a 2.4 millones eran de débito; 789,578 eran de crédito y 32,578 tarjetas prepagadas.
Otro rezago evidente en el país es la digitalización de las tarjetas. De los 3.2 millones que estaban activas al cierre del primer trimestre, solamente 5,544 tarjetas que representan el 0.2 por ciento del total eran virtuales. Mientras que más de 3.1 millones de usuarios siguen utilizando tarjetas físicas, que en Nicaragua utilizan diversas medidas de seguridad, entre ellas la banda magnética, el microchip y la tecnología sin contacto (contactless).
El número total de tarjetas activas es bajo tomando en cuenta que según los reportes del Instituto Nacional de Información de Desarrollo (Inide), el país tiene alrededor de 4.7 millones de habitantes que ya cumplieron la mayoría de edad, requisito para abrir una cuenta bancaria y recibir una tarjeta de débito. De hecho, según la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) que realizó el Inide en 2023, en ese momento solamente alrededor del 16 por ciento de la población poseía al menos una tarjeta de débito, que son las que más se utilizan.
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43 millones de operaciones con tarjetas
Según el reporte Informe de Sistemas y Servicios de Pagos en Nicaragua, del primer trimestre de 2025 que publicó el Banco Central de Nicaragua (BCN), en ese periodo con las tarjetas de crédito y débito se realizaron 43.9 millones de transacciones por un monto total de 153,248 millones de córdobas. Los movimientos reportados en el periodo mencionado representan un incremento del 5 por ciento en el volumen de las transacciones y del 16 por ciento en el valor de estas.
«El instrumento de pago con mayor número de operaciones fue la tarjeta de débito, a través de la cual se realizaron 30.3 millones de transacciones, por un valor total de 120,831 millones de córdobas, monto que representa un incremento de 14 por ciento con respecto al mismo periodo del año anterior», dice parte del informe.
Un poco más de la mitad de las transacciones que se realizaron con tarjetas de débito fueron pagos por consumo de productos o servicios. Esto implica que el uso de ellas para retirar dinero en efectivo sigue siendo alto. En cambio, con las tarjetas de crédito el 94 por ciento de las operaciones fue para pagar consumos o servicios.
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Pagos promedio por tipo de tarjeta
El valor promedio de los pagos por consumo con tarjetas de débito fue de 866.70 córdobas mientras que con las de crédito fue de 2,063 córdobas. Pero mientras las tarjetas de débito y crédito crecieron, las prepagadas se redujeron con la salida de circulación de 17,627 tarjetas.
Aunque desde el 1 de enero por disposición del máximo emisor bancario todas las transacciones deben realizarse en moneda nacional e incluso, los lectores de las tarjetas se modificaron para cumplir con esta medida, el reporte del BCN indica que ocho de cada diez de las transacciones que se realizaron con tarjetas fueron en córdobas y las otras dos en dólares.
Esto es atribuido a que del total de los 13.6 millones de operaciones que se realizaron con tarjetas de crédito, 1.8 millones se hicieron fuera del país por un valor de 6,029 millones de córdobas. También, porque de los 30.3 millones de transacciones que se hicieron con tarjetas de débito 3.4 millones de transacciones se realizaron fuera del país por un valor de 3,588 millones de córdobas.
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Prefieren efectivo y servicio presencial
Según el informe del BCN, aunque los pagos en la economía se realizan a través de diferentes medios, el principal sigue siendo el dinero en efectivo, que está compuesto por billetes y monedas, de los que al cierre del primer trimestre estaban en circulación 57,336 millones de córdobas, monto que representa un incremento de casi 10 por ciento en comparación con el mismo lapso del año pasado.
«Del total en circulación, 97 por ciento que equivale a 55,695 millones correspondió a billetes con denominaciones de regular circulación, de 5 córdobas hasta de 1,000 córdobas; el 2.9 por ciento restante lo constituyeron las monedas que ascendieron a 1,614 millones y los billetes de más baja denominación 25.9 millones de córdobas», detalla el informe del BCN.
Además, pese a la amplia oferta de canales de pago, incluidas las del Sistema Interbancario Nicaragüense de Pagos Electrónicos (Sinpe), en el primer trimestre del año se realizaron 75.2 millones de operaciones. De estas, 68 de cada 100 se realizaron en canales presenciales; sin embargo, 87 de cada 100 córdobas involucrados en ellas se movieron a través de los canales no presenciales.
