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A pesar de que en los últimos cinco años han surgido muchas plataformas digitales para que las personas envíen dinero a sus familiares, no todas buscan garantizarles a sus usuarios el acceso al sistema financiero y una buena experiencia de uso, haciendo que casi el 80 por ciento del dinero aún se mueva por remesadoras tradicionales en Centroamérica.
Desde 2023, Tumoni, una plataforma financiera digital y creada por nicaragüenses, apuesta por cerrar la brecha que existe en el servicio de envío de remesas entre Nicaragua y Estados Unidos y busca ofrecer más inclusión y mejores beneficios a través de su aplicación.
¿Cómo elegir una buena aplicación para enviar remesas?
La empresa asegura que las personas deben elegir una aplicación que sea confiable, fácil de usar, que ofrezca un buen soporte técnico con personas que hablen el mismo idioma de los usuarios y que conozcan el país donde está el familiar que recibe, así como la comunidad que abarcan estas aplicaciones.
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También destaca que existen cuatro factores que determinan una buena experiencia de uso: que el registro del usuario se entienda por sí solo y que explique qué se solicita y para qué, que la persona conozca en qué momento del proceso está, cuánto le falta y qué sigue después. Además, menciona que la transferencia del dinero debe ser rápida y que llegue la cantidad exacta y, por último, que la persona disponga de ayuda adicional rápida y en su idioma si lo requiere. “La primera vez es la única que toma un poco más de tiempo, porque hay que verificar la identidad de la persona. Eso lo hace cualquier institución financiera seria y está ahí para proteger al usuario y a su dinero”, indica la empresa nicaragüense.
Cómo funciona Tumoni
Sobre como Tumoni diseñó su plataforma para responder a las necesidades del usuario, sus fundadores aseguran que se han enfocado directamente en el registro de los usuarios. “Hoy tres de cada cuatro usuarios completan la verificación de identidad de forma automatizada en menos de cinco minutos. Al resto lo acompaña nuestro equipo de operaciones, siete días a la semana, hasta terminar el proceso”, explican sus creadores. También señalan que su plataforma, a diferencia del modelo tradicional, solo solicita la identificación de la persona una vez, y no en cada ocasión que haga un envío de dinero.
Para el envío de dinero, Tumoni explica que el proceso es fácil y que el usuario que envía solo debe escribir el nombre de usuario, número de teléfono o correo electrónico de la persona que recibe, digita el monto, presiona enviar y así concluye el proceso. También recalcan que el monto de dinero que la persona envía es el monto que recibe su familiar.
Sin comisiones de envío
Con Tumoni, los usuarios no pagan comisiones de envío y además de enviar dinero, las personas pueden ahorrar, hacer pagos y cobros con el sistema QR, pagar facturas de servicios básicos y comprar recargas telefónicas.
Para garantizar que la transferencia sea inmediata y sin costo, Tumoni explica que hay varios procesos tecnológicos y operativos involucrados, así como el modelo en cómo construyeron el negocio. Aclaran que se concentraron en el mercado de personas que no tenían motivos para ser parte del sistema financiero, o que quedaron fuera del mismo por los requisitos o costos. “Y si nosotros cobrábamos por la remesa, ese cobro se convertía en el peaje que nos impedía llegar a ese mercado”, explican.
Por tanto, sus creadores decidieron monetizar por otras vías sin que ese dinero saliera en la mayoría de los casos del bolsillo del usuario, en el caso de Estados Unidos explican que lo hacen a través del uso de la tarjeta, ya que los comercios les pagan una comisión y en Nicaragua, los proveedores les pagan por los pagos de las facturas de los servicios básicos y las recargas. “Ganamos un pequeño margen sobre el tipo de cambio”, aseguran los directivos, sobre cómo funciona la empresa.
Beneficios de usarla en Nicaragua y Estados Unidos
Tumoni, a diferencia de las otras opciones para enviar remesas, ofrece el beneficio de que no requiere un saldo mínimo para la apertura de la cuenta, ni cobra un cargo mensual por mantenerla activa. Tampoco cobra por el retiro de efectivo o si la persona recibe una transferencia. “Ese goteo de cobros fijos y muchas veces escondidos es donde la gente termina pagando de verdad y casi nunca aparece en la propaganda”, señalan sus fundadores.
Para las personas que residen en Estados Unidos, además del envío de remesas, Tumoni les ofrece una cuenta bancaria completa con tarjeta Visa, por lo que podrán depositar cheques, efectivo, recibir transferencias y enlazar otras cuentas bancarias para jalar fondos. En el caso de Nicaragua, Tumoni funciona como una billetera digital, que está regulada por el Banco Central de Nicaragua, donde los usuarios reciben dinero sin comisión y pueden hacer varias gestiones.
Cómo garantizan un envío seguro del dinero
Tumoni explica que, para garantizar que cada envío de dinero llegue de forma segura a su destino, cuentan con las certificaciones SOC 2 Tipo II y PCI. En la primera, una firma auditora independiente comprobó que sus controles protegen la información y el dinero de los usuarios de forma sostenida en el tiempo y la segunda certificación, es un requisito estándar que la industria de tarjetas exige en el mundo para el procesamiento de datos de tarjetas de forma segura. Además, mencionan la experiencia del equipo con el que trabajan.
Sobre los requisitos para operar en Estados Unidos, Tumoni explica que cuentan con una alianza directa con un banco que opera en todo el país norteamericano, ofreciendo a sus usuarios cuentas bancarias completas y aseguradas hasta por 250 mil dólares, también ofrecen tarjetas Visa con las que los clientes pueden depositar dinero en efectivo en más de 90 mil ubicaciones.
Los creadores de Tumoni aseguran que durante su trayectoria han aprendido mucho de los usuarios, ya que cada comentario o sugerencia se convierte en una oportunidad para mejorar un producto o proceso. “La gente que se toma el tiempo de escribirnos para decirnos qué le costó o qué le gustaría que hiciéramos distinto es la que más nos ha hecho avanzar”, reconocen.
Además, comprenden que las dudas de sus usuarios forman parte de un sistema donde nunca se les explicó cobros, ni los trámites que debían realizar. Por lo tanto, buscan ganarse la confianza de sus usuarios e invitan a las personas que no forman parte de Tumoni a que prueben la plataforma y comprueben su facilidad de uso y beneficios.
