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CONTENIDO EXCLUSIVO.Aunque la economía de Nicaragua lleva más de 18 meses en recuperación del impacto de tres años de recesión (2018-2020), las principales actividades económicas siguen sin recuperar más de 600 mil créditos que hasta marzo del 2018 estaban vigentes, según revelan cifras de la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras (Siboif).
Hasta junio de este año, las 10 principales actividades económicas que atiende el Sistema Financiero tenían en su poder 1.19 millones de préstamos vigentes, lejos de los 1.80 millones que se tenían a marzo del 2018, un mes antes del estallido de la crisis sociopolítica.
Tras la crisis política del 2018, que derivó en una profunda recesión, en el 2020 la pandemia ocasionó que la contracción económica se extendiera por un año más, provocando que ese año los bancos y financieras reportaran sus niveles más bajos de penetración crediticia en Nicaragua en el quinquenio 2018-2022.
Solo en los primeros nueve meses de estallido social en el 2018, el sector financiero nacional sacó de circulación 298,463 préstamos, como resultado de comparar el número de créditos vigentes a marzo de ese año y el cierre del 2018, cuando había 1.51 millones de empréstitos.
Es decir que pese a los 18 meses de recuperación económica que el Gobierno reporta, con tasas de crecimiento que han oscilado entre 5 y 10 por ciento, no se han recuperado ni siquiera los préstamos que se perdieron en los meses posteriores a la explosión social en el 2018.
Eso se ve reflejado en el comportamiento de la cartera vigente de préstamos a junio de este año, comparado con marzo del 2018. Hasta la primera mitad de este año, la Siboif señala que las actividades económicas tenían en su poder 139,679 millones de córdobas en créditos, por debajo de los 168,193 millones observados en marzo del 2018.
La economía aún no logra recuperar 28,514 millones de córdobas, de los 43,084 millones de córdobas que se perdieron entre marzo del 2018 y el cierre de 2020, tras el impacto de la pandemia y la crisis política.
| Años | Saldos en millones de C$ |
| 2018* | 168,193 |
| 2019 | 129,317 |
| 2020 | 125,109 |
| 2021 | 131,965 |
| 2022 | 139,679 |
Pero ¿cuáles actividades económicas muestran mayores dificultades para obtener créditos, basados en la recuperación que se observa desde el 2021 y los números de 2018?
El crédito vehicular y varios relacionados con la producción en el campo y la industria muestran dificultades en su recuperación, pero además la entrega de tarjeta de créditos sigue restringida, y muestra de ello es que el número de dinero plástico en circulación no alcanza ni el millón aprobado hasta marzo del 2018.
Los préstamos personales: Entre marzo del 2018 y el 2020 reportaron una caída de 172,329 créditos vigentes (47.59 por ciento), de los cuales hasta junio de este año se habían recuperado apenas 47,503 de ese total que de manera acumulada había salido de la economía como consecuencia de tres años de recesión.
Lo anterior equivale a que cada mes en los últimos 18 meses de recuperación de la economía, el Sistema Financiero nacional está aprobando en promedio 2,639 préstamos de este tipo por mes. Eso ha ocasionado que la cartera se sitúe en 17,666 millones de córdobas, por debajo aún de los 21,275 millones obtenidos a marzo del 2018.
A la luz del comportamiento del saldo después del 2020 y pese a los miles de préstamos que aún están sin recuperarse, se desprende que obtener este crédito sigue siendo difícil en el Sistema Financiero nacional, pero el que lo consiga va a obtener montos promedio mayores. Eso lo demuestra el hecho de que entre el 2020 y 2021 se han recuperado 4,720 millones de córdobas, de los 8,329 millones que se perdieron en tres años de recesión.
Uno de los préstamos que muestra mayor dificultad en su recuperación son los de vehículos. Entre marzo del 2018 y 2020, se perdieron 18,690 créditos de este tipo. Los números muestran que la destrucción ha seguido y hasta junio de este año se habían perdido en total 25,662 créditos vehiculares, debido a que el número total vigente en la primera mitad de este año había caído a 14,590 frente a los 40,252 observados previo a la crisis política de hace cinco años.
La masiva destrucción de préstamos vehiculares ha pasado una dura factura a la cartera vigente, que a junio se situaba en 4,277 millones de córdobas, mientras que en marzo del 2018 era de 11,997 millones de córdobas. Esto sitúa a este préstamo como uno de los más complicados en conseguir en este momento en el Sistema Financiero nacional.
Otro de los préstamos con dificultad en su recuperación es el que se entrega vía tarjeta de crédito. Entre marzo del 2018 y el 2020, salieron del mercado 405,356 empréstitos de este tipo y hasta junio de este año se habían recuperado apenas 54,641 préstamos.
Los números oficiales revelan que, aunque ha habido una lenta recuperación en el número de préstamos aprobados a través de las tarjetas de crédito, el saldo se ha recuperado más rápido, lo que indicaría que la banca está aprobando préstamos con montos promedio mayores.
Por ejemplo, hasta junio de este año el crédito vía tarjeta ascendía a 10,227 millones de córdobas, mientras que en marzo del 2018 se ubicaba en 11,917 millones de córdobas. Entre el 2020 y el ejercicio actual, se han recuperado 1,506 millones de córdobas.
Es el comercio el que también tiene mayores obstáculos para conseguir un préstamo, al igual que el vehicular. Entre marzo del 2018 y junio de este año, la banca ha decidido extraer de la economía 83,820 créditos comerciales, lo que ha impactado el saldo global.
El saldo pasó de 58,110 millones de córdobas a 52,019 millones a junio de este año y en diciembre de 2020 se había ubicado en 43,880 millones de córdobas. Esto indicaría que la banca está optando por entregar préstamos con saldos mayores, pero reducir las aprobaciones a los clientes, una situación similar que está ocurriendo con las tarjetas de crédito.
También la agricultura sigue teniendo problemas para conseguir aprobaciones. Entre marzo 2018 y junio de este año, el sector extrajo de la economía 17,468 préstamos agrícolas, lo que indicaría que a pesar que en los últimos 18 meses ha habido aumento en la economía y el sector goza de buenos precios internacionales, el Sistema Financiero aún se muestra restrictivo en este tipo de crédito.
Las restricciones en este crédito, sin embargo, no han impedido que el saldo se recupere, aunque a partir del 2020 hay un descenso hasta la fecha. Por ejemplo, a marzo del 2018 la cartera de préstamos agrícolas se ubicaba en 13,408 millones de córdobas; en el 2020 se recuperó a 13,683 millones de córdobas, pero a junio de este año se ubicaba en 12,690 millones de córdobas.
Lo que significaría que el agricultor que consiga un préstamo, el monto promedio que le darán está muy por encima de lo observado antes del 2018, pero llegar a cazarlo es más complicado que antes, a la luz del número de crédito vigente actualmente, que es de apenas 7,498 frente a los 24,966. Este resultado lo ubica como uno de los más difíciles de conseguir en el Sistema Financiero, junto con el vehicular y comercio.
Una situación similar está experimentando el crédito ganadero, que cuenta con bajo nivel de aprobación. A marzo del 2018, había 10,854 préstamos vigentes; en el 2020 cerró con 4,928; y a junio de este año, tras año y medio de recuperación económica, ha caído a 3,764.
El saldo de la cartera ganadera se ubicó previo al estallido social en 3,448 millones de córdobas; tras el fin de la recesión en 2,167 millones de córdobas; y para junio de este año se había recuperado a 2,296. Es decir que hay restricciones tanto en aprobaciones como en monto promedio, lo que ha impedido que se recupere el nivel observado en marzo del 2018.
En el crédito industrial hay chance de conseguir mayores montos, pero no aprobaciones. Hasta marzo del 2018 había 5,169 créditos de este tipo; en el 2020 se ubicó en 2,467; pero para junio de este año este número descendió a 2,322.
En tanto, el saldo de cartera de la industria antes de la inestabilidad política estaba en 22,549 millones de córdobas; en el 2020 descendió a 16,496 millones de córdobas; y para junio de este año se elevó a 19,634 millones de córdobas. Esto indicaría que los montos promedio aprobados se han elevado, no así las aprobaciones que siguen siendo muy restrictivas en la banca.
El crédito hipotecario muestra mayores facilidades de aprobación en este momento. A marzo del 2018 había 22,228 créditos aprobados, por un monto de 22,502 millones de córdobas.
Al final del ciclo recesivo, es decir en el 2020, el número de préstamo y el saldo había descendido a 19,543 y 20,430 millones de córdobas, pero para la primera mitad de este año el número de aprobaciones se ubicó en 18,855 y la cartera en 19,651 millones de córdobas. Si bien las cifras oficiales muestran una tendencia continua a la baja desde el fin de la recesión, las contracciones no son tan fuertes como la observada en los otros tipos de préstamos, lo que lo ubicaría como uno de los más fáciles de conseguir actualmente.
