De la sucursal a la palma de su mano

De la sucursal a la palma de su mano

Gisella Canales Ewest, Wendy Álvarez Hidalgo y Humberto Galo Romero

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En Nicaragua la Población Económicamente Activa ya es de 3.2 millones de personas, pero en todo el territorio hay apenas 333 sucursales y ventanillas bancarias, según las estadísticas del Banco Central, actualizadas a julio. Sin embargo, de cada 100 nicaragüenses, 82 tienen un teléfono móvil, detalla el Informe de Competitividad Global 2012-2013, del Foro Económico Mundial.

¿Cuál es la relación entre todas esas cifras? Pues que a partir de los próximos meses, aunque en su municipio no esté presente ningún banco, podrá hacer transacciones, inclusive aunque no tenga una cuenta bancaria y al margen del grado de sofisticación de su celular.

Aprovechando el alto nivel de penetración de la telefonía móvil, los bancos del país ya están trabajando en convertir los celulares en sucursales móviles, sin necesidad que tenga conexión a internet. De este modo se unen a una tendencia global que ya llegó a países latinoamericanos como Perú, Colombia, Argentina y Brasil.

El Banco de la Producción (Banpro) y Lafise Bancentro serán los primeros en Nicaragua en utilizar tecnologías que permitan usar los celulares para hacer transacciones, sin que estos tengan conexión a internet.

Lafise Bancentro alista un nuevo servicio llamado Monedero Electrónico, que estará disponible en el mercado nacional dentro de un mes, aproximadamente. ¿Cómo funciona? “Usted va a un supermercado y este está dentro de la red de clientes del banco, entonces la persona desde el celular va a poder realizar el pago haciendo la transferencia al supermercado desde su cuenta de débito o de ahorro sin necesidad de una tarjeta de crédito o prepago”, explica Carlos Briceño, gerente general de ese banco.

En otras palabras, “es un servicio que le permite a través de su teléfono celular realizar pagos en línea”, siempre y cuando el establecimiento esté en la lista de cliente del banco. Este tipo de servicio ya se usa en los sistemas bancarios más desarrollados del mundo”.

EL CELULAR SERÁ SU BILLETERA

El Banpro alista para noviembre el lanzamiento de su Billetera Electrónica, con la que pretenden incrementar la bancarización.

Wylmar Pineda, gerente de canales de negocios del Banpro, explica que este producto funcionará bajo el mismo sistema con que se vende tiempo aire para celulares: de teléfono a teléfono.

La Billetera Electrónica se apoyará en la red de Agentes Banpro (559 hasta el 20 de septiembre). Ahí —una vez usted se haya registrado a través de una llamada telefónica— podrá depositar a su celular la cantidad que desee. Esos fondos no serán administrados por las empresas de telefonía ni por el banco, sino que su celular será prácticamente una cuenta bancaria móvil.

Durante el proceso de autoafiliación se generará un código único para su celular, que será a través del cual podrá hacer las transacciones, continúa Pineda.

¿Cómo? La billetera funcionará mediante una plataforma tecnológica universal, que para el usuario se verá como el menú del teléfono. Para acceder a él solo deberá marcar un número aún no definido (por ejemplo *123#) y de inmediato se desplegará el menú de la plataforma. Ahí usted podrá decidir si quiere hacer un depósito a una cuenta bancaria, pagar su tarjeta e incluso transferir dinero a otra billetera electrónica. En el proceso el sistema le solicitará el número de billetera a la que desea recargar y listo.

“En la pulpería, en vez de pagar en dinero, usted va a poder pagar a la billetera del dueño de la pulpería… Será similar al sistema de recargas de saldo, nada más que en vez de recargar tiempo para hablar, usted va a dar dinero y ese mismo dinero se le convierte en dinero electrónico que va a andar en su celular; hasta al taxista podrá pagar con la billetera, porque ese taxista seguramente tiene celular”, añade Pineda.

En los comercios, ya sea pulperías, farmacias y hasta supermercados también podrá pagar con su Billetera Electrónica, pues el Banpro pretende tener hasta diez mil agentes billeteras.

“Vas a poder pagar como que estás pagando con una tarjeta de crédito (o débito), pero para el comercio es más económico, porque el POS tiene una serie de parámetros de cobro”, destaca.

¿Qué se busca con estos nuevos productos? “Costos transaccionales más bajos, descongestionar las sucursales bancarias, mejorar en tiempos y procesos el servicio al cliente, incrementar ventas de productos y servicios que generen ingresos, queremos acelerar la bancarización del país y queremos modernizar la banca”, afirma Luis Rivas Anduray, gerente general del Banpro.

¿Cómo se benefician los clientes con esto? “Tienen más opciones y ahorran tiempo, se evitan costos de traslado entre una sucursal y la otra, son atendidos 24 horas al día, siete días a la semana y las operaciones se realizan de forma conveniente y segura”, agrega.

Pineda detalla que habrá cuatro tipos de billeteras:

—Billetera básica: para personas no bancarizadas, o que no tienen cuenta con ese banco. Las transacciones a través de esta tendrá un límite de 500 dólares al mes, o su equivalente en córdobas.

—Billetera regular: dirigida a clientes del banco, sin límites de transacciones.

—Billetera comercio: será la que permita recibir el pago de sus facturas por productos o servicios.

—Billetera agente: para los Agentes Banpro.

AGENTES SE MULTIPLICARÁN

Los agentes o corresponsales bancarios son un producto que se ofrece desde inicios de este año, que consiste en ofrecer servicios bancarios a través de un tercero. Juan Carlos Argüello, presidente de la Asociación de Bancos Privados de Nicaragua (Asobanp) considera que complementan la red tradicional de sucursales y “para allá va la banca en dos años”.

“Todas las instituciones lo tendrán establecido. Abarata costos y por ende te facilita llevar el servicio al cliente”, asegura.

Los agentes bancarios son un servicio que ya está generalizado en el resto de América Latina y hasta en África y que se facilita a través de la tecnología. Además, Nicaragua tiene la ventaja de que la legislación también lo permite.

Según Argüello, también gerente del Banco de Finanzas, desde hace tres años esa institución planea adoptarlos, pero la tecnología ha cambiado tanto y hay que integrarla a los teléfonos, entonces es importante desarrollar todo ese canal previamente. “El resto de bancos del sistema también está en planes de desarrollarlo”, expresa.

Según Argüello “en la medida en que logremos avanzar en eso, se elevará considerablemente la bancarización. Porque la realización de transacciones en línea reducen considerablemente los costos para la institución y para el usuario, volviendo los servicios más accesibles”.

Banpro, el único banco que ofrece este servicio por ahora, trabaja en expandir su red. La meta es terminar el 2013 con 1,200 agentes bancarios y en 2014 llegar a 3,000. El Agente Banpro actualmente permite hacer consultas de saldos, retiro de efectivo, depósitos a cuenta, pago de tarjetas de crédito, venta de tiempo aire de celular y pago de servicios públicos. A eso se resume la primera fase del proyecto.

La segunda fase incluirá pago de facturas y venta de tiempo aire de Movistar, pago de préstamos y ahorro de Promujer, retiro de tarjetas prepago, pago de préstamos personales, pago de remesas y venta de seguros.

En una tercera fase planean recaudar depósitos a empresas tales como El Gallo más Gallo, Cargill y hasta recibir depósitos de instituciones como el Fondo de Desarrollo Local (FDL).

Wylmar Pineda, gerente de canales de negocios del Banpro, dice que a partir de ahora la expansión de los agentes bancarios se centrará en los departamentos.

Las transacciones a través de los Agentes Banpro están creciendo. En junio se reportaron 26,000 y en agosto ya fueron 46,000 operaciones.

BANCOS BUSCAN ALIVIAR COSTOS

El uso de canales alternos de distribución es la nueva estrategia de la banca nacional para abaratar sus costos, que en los últimos años se habían incrementado.

Rivas, gerente del Banpro, reconoce que el porcentaje de personas bancarizadas en Nicaragua es muy bajo y que todos los bancos estaban compitiendo por ese reducido número; “es decir, estamos saturando ciertos sectores… Y nosotros tenemos que ver cómo nos protegemos y la industria siga siendo rentable y nosotros hacer más negocios”, afirma. Es por ello que han optado por productos y servicios nuevos como la banca en línea, los Agentes Bancarios y ahora la Billetera Electrónica, más otros proyectos de venta de publicidad en los cajeros automáticos y hasta la instalación de un canal de circuito cerrado en las sucursales, donde también venderán publicidad.

El gerente general del BAC-Nicaragua, Juan Carlos Sansón, afirma que “definitivamente los canales alternos son opciones mucho menos costosas que las transacciones tradicionales cara a cara”. Detalla que una transacción física, en una sucursal, puede llegar a costar entre dos y tres dólares, mientras que una transacción electrónica cuesta “una fracción de ese monto”.

El gerente general de Lafise Bancentro, Carlos Briceño, calcula que mientras una transacción en caja cuesta cerca de dos dólares, la que se hace vía internet oscila entre 50 y 60 centavos de dólar.

“Indiscutiblemente la tendencia es hacia la banca electrónica versus la banca transaccional, porque el costo de tener un cajero, unas instalaciones para atender a clientes con transacciones menores es sumamente alto”, enfatiza.

LA WEB ES CLAVE

En mayor o menor medida los bancos del Sistema Financiero Nacional están dando pasos hacia la implementación de la banca electrónica entre sus clientes e inclusive entre las mismas entidades.

José Ángel Rodríguez, gerente de Banca de personas de Citibank Nicaragua, explica que esta apuesta “es para reducir los costos por cada transacción de los usuarios y también hay un tema de eficiencia de por medio”.

En este sentido Rodríguez menciona que la banca nacional está trabajando en conjunto para aumentar tanto en cantidad como en calidad los servicios que se podrán ofertar a través de las plataformas en línea.

Un punto que es compartido por Miguel Ebenberger, gerente general del Banco Procredit, quien explica que en los últimos dos años el Sistema Financiero Nacional efectúa iniciativas en pro de desarrollar plataformas digitales amigables con los clientes.

“Las transacciones electrónicas en el sistema nacional son un aspecto al que se le está dando prioridad”, refirió el gerente de Procredit.

EL AUTOSERVICIO

Ebenberger explicó que entre las novedades de Banco Procredit está que desde agosto inició la instalación de estaciones de autobanca “uno en la casa matriz y otro en MultiCentro Las Américas, en los que a través del uso de una pantalla táctil el cliente podrá hacer pago de distintos tipos de servicios”.

Según el directivo este nuevo servicio se estará implementando cada mes en una sucursal distinta, de manera que para fines de año esté presente en toda la red Procredit.

Colaboración de Lucydalia Baca y Lucía Navas

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