Nació con la promesa de financiar a los micro, pequeños y medianos productores del sector agropecuario e industrial, le tomó varios años comenzar a ofrecer sus servicios y después de 16 años consecutivos de operaciones, el estatal Banco de Fomento a la Producción (Produzcamos), sigue sin consolidarse como el financiador que Daniel Ortega le prometió al sector productivo, que es uno de los principales pilares de la economía. En 16 años solo abrió 7 sucursales con 154 empleados y su cartera de crédito solo creció de 53 millones a 87 millones de dólares.
Un dirigente empresarial que por temor a represalias pide no mencionar su nombre, considera que el régimen Ortega Murillo ha optado por mantener operando ese banco, después de 16 años en los que no ha podido arrancar, para evitar pagar el costo reputacional y de imagen que implicaría reconocer que otro proyecto que impulsaron y vendieron con grandes expectativas fracasó.
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«Cuando se revisan sus cifras se confirma que el banco no ha cumplido el objetivo para el que fue constituido. Es un fracaso como lo han sido diversos proyectos donde el Estado ha querido entrar y no ha sido exitoso. Un banco que en 16 años de existencia no pudo pasar de primera hablando en términos coloquiales (del beisbol), es evidente que sigue siendo un esqueleto, porque sus porcentajes de crecimiento, tanto de cartera, como patrimonio y otros indicadores son irrisorios», señala un dirigente empresarial que por temor a represalias pide no mencionar su nombre.
Banco Produzcamos no capta depósitos
Cita como ejemplo de ese crecimiento irrisorio, que la cartera de crédito aumentó a un ritmo de 2 millones de dólares por año, que equivale a un crecimiento del 67 por ciento, mientras la cartera del sistema bancario se incrementó en más de 200 por ciento, pasó de 2,037 millones a 6,409 millones de dólares.
Por su parte un economista que también pide no mencionar su nombre, considera que el hecho de que su ley creadora le impida al Banco Produzcamos captar depósitos del público, es uno de los grandes obstáculos que impide su crecimiento.
«Sino capta depósitos, no es un banco típico que puede prestar por encima de su patrimonio. Es más bien un fondo, puede prestar de su patrimonio, y siempre ha mantenido un patrimonio por encima de su crédito neto. Esa relación en el tiempo ha oscilado desde, prestar muy poco hasta un máximo donde ha llegado a tener en crédito neto hasta más de 70 por ciento del patrimonio y ahorita está en un punto bajo ciertamente, un poco por encima de 50 por ciento y eso está en un rango medio de actividad, aunque ha tenido otros más bajos», explica el economista.
Sigue siendo una deuda pendientes con el sector productivo
En noviembre de 2007, tras el retorno de Daniel Ortega al poder, la Asamblea Nacional aprobó la Ley 640, Ley Creadora del Banco de Fomento a la Producción (Produzcamos), y los pequeños y medianos productores que por carecer de garantías no eran sujetos de crédito para los bancos privados, se llenaron de esperanza.
Creyeron que el Produzcamos se convertiría en la versión moderna del estatal Banco Nacional que impulsó la estabilidad y el desarrollo económico desde su fundación en la segunda década del siglo XX, hasta que en el primer gobierno de Daniel Ortega en los años 80 lo llevaron a la quiebra. Sin embargo, la primera gran decepción de los productores fue, que a la institución le tomó más de dos años comenzar a brindar sus servicios.
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Su objetivo y finalidad según la Ley 640 es fomentar, promover, financiar y diversificar las actividades agrícolas, pecuarias, pesqueras, forestales, artesanales, industriales y agroindustriales, con énfasis en la seguridad alimentaria y la producción exportable. Aunque todavía no cumplía su objetivo, en una reforma a esta ley agregaron a la lista de actividades que fomentaría, las comerciales, turísticas y las relacionadas a la vivienda.
El Estado capitalizó al banco Produzcamos
La ley original también lo designaba como la única entidad que podía recibir, canalizar, y desempeñar la administración financiera y crediticia de los fondos de la comunidad internacional destinados al otorgamiento de créditos para la promoción, fomento y desarrollo de la producción nacional en sus diversas expresiones y etapas del proceso productivo.
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Una vez superados los obstáculos iniciales, en marzo de 2010 el Produzcamos abrió sus puertas. Su capital inicial, según su ley creadora, surgió de los fondos líquidos y otros activos originados y vinculados a las carteras de crédito que manejaban, administraban o custodiaban cinco instituciones estatales: los extintos Instituto de Desarrollo Rural (IDR), el Instituto Nicaragüense de Apoyo a la Pequeña y Mediana Empresa, y el Fondo de Crédito Rural (FCR).
También absorbió los activos del Instituto Nicaragüense de Tecnología Agropecuaria (INTA) y del Ministerio Agropecuario y Forestal (MAGFOR), que ahora es solamente Ministerio Agropecuario (MAG) y a inicios de este año absorbió al INTA.
Comenzó a brindar sus servicios en 2010
Sumado a eso, según la Ley 640, el Estado le aportó a través de cuatro partidas anuales entregadas a través del Presupuesto General de la República, 187 millones de córdobas, que al cambio oficial de ese momento equivalían a 8.76 millones de dólares. Además, la nueva institución financiera quedó abierta a recibir donaciones en efectivo o en especie, de parte de entidades públicas y privadas, tanto nacionales como extranjeras.
Con todos esos aportes, en marzo de 2010 el Produzcamos comenzó a brindar sus servicios. Sin embargo, ni el Banco Central de Nicaragua (BCN) ni la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Siboif) comenzaron a reportar sus indicadores, ambas lo hicieron a partir de 2019.
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Pero la institución publica sus estados financieros. Al cierre del ejercicio de 2010 reportó el equivalente a 138 millones de dólares en activos, una cartera de crédito neta equivalente a 53 millones de dólares, patrimonio de 84 millones de dólares y 3.10 millones de dólares en utilidades. Además, tras 16 años de operaciones solo tienen 7 sucursales y 154 empleados, casi a razón de un empleado por cada municipio del país.
Es el más pequeño del sistema integrado por ocho bancos
En su primer año de operaciones, su cartera de crédito neta representó el 2.6 por ciento de la cartera total del sistema bancario y financiero que en 2010 era de 2,037 millones de dólares. Sus activos representaron el 3.2 por ciento de los activos totales del sistema que en ese año totalizaron 4,293 millones de dólares. Mientras que su patrimonio equivalía al 20 por ciento del patrimonio conjunto del sistema bancario y financiero que en 2010 alcanzó 413 millones de dólares; y sus utilidades representaron el 7.67 por ciento de los 40.41 millones de dólares que en conjunto ganaron las instituciones del sistema bancario.
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Para el economista que pidió anonimato, esta representación porcentual refleja que por el tamaño del sistema bancario nacional, la participación del Produzcamos es marginal. Además, considera que al no existir recursos externos para incrementar el patrimonio, este proviene de las utilidades y si las mismas han bajado por las razones que sea, tienen que ser prudentes con el crecimiento de la cartera. Considera que el banco tiene que ajustar el uso de su patrimonio para que su cartera represente al menos el 70 por ciento de estos recursos y cree que no se puede concluir que no juega un papel dentro del sistema bancario.
Entre 2010 y el primer semestre de 2026 los activos del Produzcamos crecieron 44 por ciento, al pasar de 138 millones de dólares a 199 millones. Pero en el periodo mencionado, los activos totales del sistema bancario, que a pesar de muchos cambios, sigue integrado por ocho instituciones, siete privadas y una estatal, se expandieron en 160 por ciento, ya que pasaron de 4,293 millones a 11,135 millones de dólares.
Utilidades del Produzcamos se han reducido
Algo similar ocurrió con la cartera de crédito neta. La del Produzcamos aumentó en 64 por ciento, desde 53 millones de dólares en diciembre de 2010 a 87 millones al cierre del primer semestre de 2026. Sin embargo, la del sistema bancario se agrandó en 215 por ciento. En el lapso mencionado subió desde 2,037 millones de dólares hasta 6,409 millones de dólares.
Un desempeño similar presentó el patrimonio. Entre 2010 y el primer semestre de este año, el del Produzcamos creció 97 por ciento, desde 84 millones hasta 166 millones de dólares. Pero el del sistema bancario subió 338 por ciento. Pasó de 413 millones a 1,808 millones de dólares.
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Finalmente, entre 2010 y 2025 las utilidades del sistema bancario se expandieron en 462 por ciento, pasaron de 40.41 millones a 227.28 millones de dólares al cierre del año pasado. Pero las ganancias del Produzcamos registraron el año pasado una caída del 17 por ciento. Según su ley creadora, el Produzcamos usa sus utilidades para capitalizarse.
Productores no se han beneficiado del Produzcamos
En su primer año de operaciones el banco estatal reportó 3.10 millones de dólares en utilidades y desde ese año estas crecieron hasta alcanzar su pico en 2014 con 11.20 millones de dólares. Pero a partir del año siguiente comenzaron a descender hasta ubicarse en 2.58 millones de dólares el año pasado. Sus estados financieros admiten la reducción de las utilidades, sin embargo, no aclaran qué lo provocó.
El dirigente empresarial concluye que el desempeño de los indicadores de la institución reflejan que los productores nunca fueron realmente favorecidos con la creación del banco Produzcamos. «Diría que ha sido todo lo contrario, porque el fideicomiso de los recursos que le arrebataron a los cafetaleros está en ese banco, y los deben estar utilizando». Este fondo se alimenta de un aporte de entre 1 y 4 dólares, según el precio de referencia anual, que los productores hacen por cada quintal de café que exportan y desde 2024 que comenzó a recaudarse a la fecha, ya puede rondar los 100 millones de dólares.
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Mientras que el economista Juan Sebastián Chamorro cree que al régimen no le interesa impulsar un banco de fomento, porque como herramientas de desarrollo este tipo de instituciones han demostrado ser bastante ineficientes e ineficaces. «Además, a ellos no les interesa el desarrollo, a ellos les interesa su propia plata, su propio desarrollo y enriquecimiento, por eso al Produzcamos lo tienen ahí parqueado», puntualiza.
