Aunque siempre la tasa de interés activa ha sido mayor que la pasiva, este año la brecha entre ambas ha aumentado de tal manera que, mientras los ahorrantes casi no ven una ganancia teniendo su dinero guardado en el banco, quien presta no ha visto una disminución de la misma forma, revelan los datos del Banco Central de Nicaragua (BCN).
El economista Óscar René Vargas explica que, pese a que la tasa pasiva ha bajado considerablemente, los depósitos siguen creciendo porque la población aún sigue confiando en los bancos, pero considera que eso podría cambiar con el contexto político actual.
“Yo veo que la gente tiene temor de tener el dinero en su casa, la gente en el 2018 y 2019 retiró su dinero de la banca, pero en el 2020 hubo una recuperación y eso se ha mantenido en los primeros meses del año 2021, pese a que la tasa de ganancia es sumamente baja. Yo considero que esta podría mejorar en los próximos meses, si con la coyuntura actual disminuye la captación de dinero del público”, dijo Vargas.
Hasta la primera mitad del año, en promedio, la tasa pasiva o de ahorro ponderada (incluyendo las cuentas en dólares y córdobas) fue de 3.11 por ciento, muy por debajo del cinco por ciento en similar mes del año pasado. Es decir que los bancos estaban pagando a los ahorrantes un 37.8 por ciento en promedio más hasta junio del año pasado, comparado con este año.
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Los datos del Banco Central muestran que la tasa de interés que menos se ha deteriorado es la pagada en las cuentas de ahorro en dólares. Por ejemplo, hasta junio de este año la banca estaba pagando en promedio 3.16 por ciento, cuando el año pasado era 5.07 por ciento en similar periodo. O sea que el rendimiento de los depósitos en estas cuentas se redujo un 37.67 por ciento.
Cabe mencionar que entre más largo es el plazo, mejora un poco la tasa de interés de los que ahorran en dólares, aunque aún es más baja que el año pasado. Quienes ahorran a largo plazo en dólares, estas cuentas pasaron de 7.22 por ciento en junio del año pasado a 5.44 por ciento en igual lapso de 2021.
Para los depósitos en córdobas la situación es similar, el promedio pasó de 4.09 a 2.65 por ciento en el periodo de referencia. Mientras que los ahorros en córdobas a plazos se redujeron un 21.7 por ciento, al pasar la tasa de 5.99 por ciento en junio del año pasado a 4.69 por ciento en junio del corriente año.
No obstante, si se compara con otros países, Nicaragua está pagando mucho más. Por ejemplo, en Honduras la tasa pasiva anda en 1.78 por ciento, mientras que en Costa Rica está en 1.5 por ciento.
En Nicaragua, pese a que ahora hay menos incentivos para ahorrar, hasta mayo los depósitos crecieron 193 millones de dólares, esto representó un aumento de 4.46 por ciento con respecto a diciembre, alcanzando un saldo total de 4,511 millones de dólares.
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La brecha entre la tasa pasiva y la activa
Además, es importante destacar que la brecha entre la tasa pasiva y la activa en junio de este año fue de 6.42 por ciento, este es el consolidado que incluye moneda nacional y extranjera; ese margen en junio del 2020 era de 5.79 por ciento, es decir, ha incrementado 10.88 por ciento.
El economista Marco Aurelio Peña explica que la diferencia entre la tasa activa y la pasiva refleja la ganancia bancaria, la cual antes de la crisis era una de las más altas.
“En Nicaragua, hasta 2018 hubo un decenio de mucha bonanza para la banca comercial; revisando los datos uno, se puede dar cuenta que uno de los subsectores más privilegiados con el ritmo de crecimiento que llevaba el país era la banca, nunca antes había crecido tanto en términos de cartera como de crédito, a su vez en infraestructura corporativa”, sostuvo Peña.
También señaló que hay cartelización en la fijación de las tasas: “Ellos (los bancos) se ponen de acuerdo en cuánto van a pagar por la tasa de interés, tanto a los ahorrantes como a los clientes que prestan, de manera que es casi insignificante discriminar un banco por otro, porque al final pagan o cobran lo mismo. Me van a pagar un interés bajo por confiarle mi dinero, pero me van a cobrar alto por solicitar un préstamo y más si se trata de consumo”.
Evolución de las tasas de interés en el crédito
Y mientras se reduce el atractivo para ahorrar, acceder a un crédito sigue siendo caro, aunque la tasa ha bajado. Por ejemplo, hasta junio de este año la tasa promedio ponderada del crédito fue de 9.53 por ciento, inferior al 10.79 por ciento en similar mes del año pasado.
Según datos del BCN, la tasa promedio de los préstamos a corto plazo en dólares pasó de 10.06 por ciento en junio del año pasado a 8.91 por ciento en junio del corriente. En el caso de los préstamos a largo plazo en dólares, se encuentra hasta junio de este año en 10.08 por ciento y el año pasado estaba en 11.69 por ciento.
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Cabe destacar que en Nicaragua más del ochenta por ciento de los créditos están dolarizados y apenas un veinte por ciento están en córdobas.
En el caso de los préstamos en córdobas, a corto plazo anda en 9.28 por ciento y en junio del año pasado andaba en 11.60 por ciento. A largo plazo la tendencia es similar, la tasa a junio estaba en 8.20 por ciento y el año pasado en similar periodo anduvo en 10.07 por ciento.
Y pese a que la tasa de interés de financiamiento está un poco más accesible, en los primeros cinco meses del año el crédito se ha contraído 36 millones de dólares, según datos de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Siboif).
“El problema ahorita es que la gente no está pidiendo crédito por la inseguridad que ha incrementado con la situación política del país, porque es lógico que nadie quiera invertir en una situación tan inestable como actualmente está, entonces esa caída en el crédito se debe a que la gente no está buscando financiamiento”, dijo Vargas.
Tipos de créditos y sus tasas
Los datos del BCN indican que los créditos en dólares a corto plazo han disminuido, pero no bajan más de ocho por ciento; por ejemplo, el factoraje anda en 10.69 por ciento y en junio del 2020 era de 12.24 por ciento; el agrícola anda en 9.99 por ciento y el año pasado andaba en 10.94 por ciento; el comercial pasó de 9.69 a 8.70 por ciento y el ganadero que pasó de 11.50 a 10.98 por ciento. De los créditos que registra el BCN, todos hasta junio bajaron, con excepción del personal, que en junio se situó en 18.69 por ciento y en junio del año pasado andaba en 16.27 por ciento.
En el caso del crédito a largo plazo en dólares, en el crédito personal se observa una baja, aunque la tasa sigue siendo alta, al ubicarse en junio en 17.59 por ciento, inferior a la tasa de junio del año pasado que andaba en 19.55 por ciento.
El crédito agrícola en dólares a largo plazo pasó de 10.29 a 8.57 por ciento. Mientras que el crédito comercial, que en junio del año pasado andaba en 9.19 por ciento, ahora se situó en 8.18 por ciento. En el caso del ganadero, se observa un aumento al pasar de 9.10 a 11.88 por ciento, en el lapso antes mencionado.