Más solidez

Lucydalia Baca Castellón

Pese a que el crecimiento y consolidación del banco Lafise Bancentro ha sido sostenido, su gerente general Carlos Briceño Ríos considera que este ha sido uno de sus mejores años. En abril, la edición 19 del concurso que la revista estadounidense Global Finance realiza cada año lo selección como el mejor banco del país. En agosto la calificadora de riesgos Fitch Ratings, elevó su calificación de A a A+.

Añade que elevar la calificación de un banco es sumamente importante. Algo que no se ve todos los días, especialmente en estos momentos, en que por la crisis económica ocurre todo lo contrario. A los bancos más grandes del mundo se les reduce la calificación y muchos enfrentan la peor crisis de su historia.

Pese a este contexto, y a que la economía nicaragüense es una de las más pequeñas de la región, después de un análisis Fitch Ratings determinó que Lafise Bancentro cumplía los requerimientos establecidos para mejorar su calificación.

:::¿Cómo beneficia a los clientes esta mejoría en la calificación del banco?

El cliente hoy en día se debe sentir más seguro, porque su institución financiera ha sido catalogada por un organismo de fama internacional como es Fitch Ratings, que mejora la calificación. Eso le demuestra a nuestros clientes que la calidad de nuestra cartera, la calidad de nuestra liquidez, la calidad de nuestros depósitos, está ciento por ciento en orden. Y desde el punto de vista que contamos con una estructura de trabajo muy organizada que le permita a nuestros clientes la seguridad que sus depósitos están sumamente resguardados. Ese es el impacto directo, la calidad del banco se reconfirma.

:::¿Y la institución qué gana con la mejoría de la calificación?

En primer lugar es el reconocimiento internacional de que en estos momentos el banco tiene la capacidad de generar suficientes niveles de rentabilidad que le permitan estar en una mejor posición económica. Segundo, desde el punto de vista de los organismos internacionales es vista muy positivamente toda mejora de la calificación de un banco. Esto nos da más oportunidades de establecer líneas de financiamiento a mediano y largo plazo, con tasas de interés más competitivas, que se pueden reflejar también como un beneficio para nuestros clientes, y la oportunidad de seguir creciendo tomando en consideración posibles líneas de financiamiento que hoy en día no necesariamente podían estar disponibles y que ahora se pueden abrir para el banco, para efectos de contar con más recursos para ofrecer financiamiento a los distintos sectores del país.

:::¿En qué porcentaje se pueden incrementar los recursos que el banco obtiene en el exterior?

Depende de varios factores, como el capital del banco, el nivel de endeudamiento, la deuda subordinada que tenga. Pero, sí, esto nos permite abrir nuevas fuentes de financiamiento, porque hay dos formas de financiamiento: una es a través de líneas de crédito que nos presenten los bancos y otra es como deuda subordinada, que es capital secundario, entonces esas dos oportunidades las tenemos hoy disponibles, más que antes. El banco, inclusive durante la crisis financiera mundial del 2008 y 2009, recibió más de cuarenta millones de dólares en líneas de crédito, como muestra de la eficiencia y el crecimiento que ha tenido el banco en los últimos años.

:::¿Cuánto financiamiento externo recibieron en el 2011 y cuánto podría incrementarse para el 2012?

Prácticamente estamos viendo nuevas líneas de financiamiento adicionales hasta por cuarenta millones de dólares. Estamos trabajando en ellas desde hace un año, porque normalmente toman entre uno y dos años para su aprobación. Nosotros siempre estamos a la vanguardia sobre oportunidades de financiamiento que nos permita seguir la estrategia de crecimiento que hemos establecido para los próximos años.

:::¿A cuánto asciende la deuda que tiene el banco con instituciones internacionales?

Nosotros hemos obtenido alrededor de unos 150 millones de dólares en líneas de financiamiento en el exterior, para financiar principalmente la parte hipotecaria y a los sectores productivos. La cifra representa el 25 por ciento de la cartera total del banco, que es de casi 600 millones de dólares.

:::¿Por qué es tan significativa esa mejoría en momentos en que la crisis amenaza a Europa y Estados Unidos?

Hay varias razones. Primero, que nosotros como Sistema Financiero Nacional no hemos estado afectados por la crisis internacional, prácticamente por el tipo de inversiones que manejamos. Con esto me refiero a que nosotros no fuimos afectados por la burbuja hipotecaria que se dio en Estados Unidos, ni por la mala colocación de préstamos que se dio en Europa y tenemos la ventaja competitiva que nuestros productos de exportación han mejorado tanto en cantidad como en precios. Eso que nos ha permitido tener unos flujos positivos para todos los bancos del sistema financiero.

Adicionalmente, el hecho de que para poder obtener esta calificación son una serie de factores que se toman en consideración para ver en qué consisten esas mejoras del banco. Fitch por los últimos seis años ha venido haciendo esa calificación del banco y nos la había mantenido en A. Este último año por una serie de mejoras sostenibles en lo que es la estructura organizativa del banco, sus niveles de rentabilidad, capital, nivel de morosidad y otros, permitió mejorar la calificación a A+

:::¿Qué implica esta mejoría?

Tiene implicaciones a nivel local y a nivel internacional. Desde el punto de vista del nivel local implica una mejoría en los procedimientos y manejo del banco en relación con años anteriores. Y desde el punto de vista internacional, el prestigio que obtiene no tanto el banco, sino nosotros como grupo al obtener una mejor calificación, cuando estamos viendo que bancos mucho más grandes en el mundo están obteniendo una calificación hacia la baja.

:::¿Cuáles son los parámetros que se miden para otorgar la calificación?

Primero: el sólido posicionamiento en el mercado nicaragüense, en el cual tenemos una cartera completamente diversificada y una cobertura a nivel local que es la más grande del sistema financiero. Es decir, primero por la parte de cobertura y posicionamiento del mercado donde el banco tiene más del 28 por ciento de lo que es el mercado financiero nicaragüense.

Segundo: la ventaja competitiva de formar parte de un grupo financiero, lo cual nos permite tener una presencia local y una presencia regional, y con diversos tipos de actividades financieras en la parte de corretaje, en la parte de bancos y en la parte de seguros y almacenes generales de depósito fiscal. Eso nos da diversificación financiera al momento de toma de decisiones.

La otra parte sumamente importante ha sido el positivo desempeño financiero del banco, en relación con un mayor crecimiento de la cartera tanto de empresas como de consumo.

Mejoras en la eficiencia operativa, o sea nuestros procesos internos son más eficientes y dan menor tiempo de respuesta a nuestros clientes.

Menores gastos de provisión que significan una mejor calidad de la cartera, la cual en un noventa por ciento es A, es decir que está en excelentes condiciones.

También otro aspecto muy importante en los bancos son sus niveles de rentabilidad, los cuales vienen combinados con un factor de crecimiento de margen financiero, que es a lo que nos dedicamos, y por otra parte la generación de comisiones. Esos dos factores nos permiten cubrir todos los gastos operativos del banco y al mismo tiempo generar niveles de rentabilidad que están por más del cincuenta por ciento en relación con el año pasado.

Entonces unos mejores niveles de rentabilidad, una mejor calidad de la cartera, índices de morosidad mínimos históricos del 1.5 por ciento, nos dan la excelencia de la calidad de la cartera.

Otro punto muy importante en la toma de este tipo de decisiones o mejora en la calificación, son los niveles de provisiones de cartera. El banco cumple en un 176.6 por ciento con los niveles de provisiones requeridos. O sea que basado en la clasificación individual, cada préstamo del banco tiene un porcentaje inclusive superior al requerido por los niveles de provisión, para asegurar la calidad de la cartera. El nivel de provisión requerido, dependiendo del tipo de garantía, anda entre el 110, 115 o 120 por ciento. Nosotros estamos en 176.6 por ciento, lo que nos da un buen nivel de provisiones para enfrentar cualquier situación que se pueda dar en el sistema financiero, ya sea por precios o por factores climáticos, pero permite tener una ventaja competitiva. Otro punto muy importante son los altos niveles de liquidez dentro del sistema financiero. Eso representa que hoy en día por cada córdoba que nos depositan, setenta centavos están invertidos y treinta están en disponibilidad. La ventaja competitiva de esto es que durante la crisis del 2008 y 2009, el Banco Lafise Bancentro tuvo la capacidad de liquidez para desembolsar a todos sus clientes los montos que estaban estipulados.

Otra parte que también es importante es la adecuación de capital, que es la relación entre los activos de riesgo y los niveles de capital del banco. Por normativa, la adecuación de capital en Nicaragua es de diez por ciento, nosotros mantenemos hoy en día una adecuación de 14.39 por ciento, es decir, muy por encima de lo requerido.

Entonces al tener la combinación de: adecuados niveles de capital, una excelente calidad de la cartera, bajos niveles de morosidad, generación de ingresos, mejora en el margen financiero, menores gastos operativos y mayores niveles de rentabilidad, se dieron las condiciones para considerar la mejora en la calificación del banco.

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