Lucía Navas
El número de quejas ha disminuido, pero persiste el señalamiento que existe una “colusión” de los bancos en Nicaragua para fijar de común acuerdo las tasas de interés en las tarjetas de crédito. Lo “lamentable” para el presidente del Instituto Nacional de la Promoción de Competencia (Procompetencia), Luis Humberto Guzmán, es que los usuarios “quedaron en indefensión” de poder recurrir contra estos casos, pues la Corte Suprema de Justicia (CSJ) dejó sin efecto las resoluciones que Procompetencia emitió contra la práctica de la banca.
Guzmán no concuerda con la CSJ pues defiende que la facultad de Procompetencia “es investigar cuando hay colusión” y “en este caso la conducta paralela de que las tasas de intereses (de tarjetas de crédito y ahorro) fuesen las mismas en todos los bancos”, prueban que violan la Ley de Competencia.
El fallo de la CSJ solo reconoce a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones (Siboif) con facultades para ver el tema de los intereses bancarios. Marvin Pomares, presidente del Instituto Nicaragüense de Defensa del Consumidor (Indec), critica la poca efectividad de la Siboif en el tema, pues “el propio superintendente (Víctor Urcuyo) nos ha dicho que no tiene facultad para regular las tasas”.
Guzmán y Pomares concuerdan que hay un vacío en el marco jurídico en el mercado de la banca sobre cómo fijan los intereses, no únicamente por tarjetas de crédito, pues cuestionan el gran margen existente entre los que pagan por los depósitos y lo que cobran por los préstamos (Ver infografías).
HAY MENOS QUEJAS
Pomares afirma que por ninguna de las irregularidades demostradas que cometieron los bancos —como entregar tarjetas de crédito a ciudadanos que no eran sujetos del crédito— la Siboif emitió sanciones. El Indec responsabiliza de esta práctica el hecho de que se elevara el endeudamiento.
“Ya son menos los casos porque los bancos ya no reparten como naipes ni acosan para que agarrés la tarjeta”, afirma Pomares.
- C$4,437 millones suman hasta junio los préstamos vía tarjetas de crédito, lo que representa el 7.5 por ciento del total de créditos del sistema bancario. En junio del 2008 el “dinero plástico” generaba deudas por 7,828 millones de córdobas, un 17.4 por ciento del total de la cartera crediticia del sistema.
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- “Una de las mayores debilidades del sistema es la carencia de normas, mecanismos efectivos que protejan a los consumidores cuando se pueda considerar que hay abuso contra ellos mismos ”.
- Luis Humberto Guzmán, presidente de Procompetencia.
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Por mes el Indec recibe cuarenta reclamos en promedio. Anteriormente recibían hasta cien. En el primer trimestre del 2012 acumuló 111 reclamos de usuarios que buscaban ayuda para lograr la unificación de sus deudas, arreglos de pagos y reducción de intereses.
“Ha mejorado la situación porque ya no te acosan cobrando a altas horas de la noche, pero en lo indispensable, como es reducir los altos intereses y la atención que brindan a la población que es mala, persiste el gran problema”, afirma Pomares.
Aún se demanda a la Asamblea Nacional que reforme la Ley 505, Ley de Promoción y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crédito, para que los intereses promedien el nivel de Centroamérica que es del 32 por ciento anual.
BANCA EXPLICA SU MECANISMO
Juan Carlos Argüello, presidente de la Asociación de Bancos Privados (Asobanp) niega que se pacten las tasas. Explica que el comportamiento responde a la competencia existente entre los bancos que “es fuerte”.
Luis Rivas, gerente general del Banpro, también responde que “es totalmente falso que los bancos nos coludimos para fijar tasas de interés en los créditos de tarjeta de crédito”.
Rivas y Argüello sostienen que “es sumamente difícil” acordar las tasas, principalmente en los préstamos para consumo, incluyendo tarjetas de crédito y automóviles, pues es el segmento de más competencia en el mercado.
Para Rivas, de Banpro, los señalamientos de colusión “carecen de fundamento y de conocimiento económico básico”. “Los oligopolios solo pueden suceder cuando las empresas acuerdan las cantidades y no los precios, es decir, cuando las empresas que se coluden se ponen de acuerdo en racionar o limitar la oferta del producto en cuestión, como los países miembros de la OPEP; los libros de texto demuestran claramente que en ausencia de otras distorsiones, el equilibrio de un mercado oligopólico en donde las empresas compiten por precios, es exactamente igual al de libre competencia, no puede haber colusión, y la tasa de interés no es más que un precio”, argumenta.
Argüello duda que el interés de las tarjetas de crédito sea el factor principal que atraiga al cliente. “He visto donde bancos que han ofrecido tarjetas con tasas mucho más bajas y los clientes no se cambian, o sea que el atributo principal termina siendo la milla u otros”, sostiene.
LIQUIDEZ INFLUYE
El presidente de Asobanp atribuye a la alta liquidez que tiene la banca nacional las bajas tasas de interés que se pagan por los depósitos.
¿Cuál es el atractivo de tener el dinero en un banco? “La tasa del rendimiento es cíclica, así como está baja, en dos años va a estar más alta, pero el servicio del banco no es necesariamente para vivir de la renta (de) una cuenta de ahorro, es para tener un lugar seguro dónde guardar tu dinero. También te permite hacer otras cosas, como adquirir un préstamo, múltiples servicios que originan de tener una cuenta”, destaca.
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