Juan Vega Gonzales (*)
Riesgo es la posibilidad de perder, pero también la posibilidad de ganar. Es en esencia una “cadena de consecuencias”, producto de actitudes y comportamientos de las personas que interactúan en la empresa o negocio.
Los riesgos que enfrenta un negocio, son en gran medida consecuencia de su calidad de gestión directiva y gerencial. La calidad de gestión depende de su nivel de desarrollo de capacidades, el cual en esencia es fruto de la voluntad de hacer las cosas cada vez mejor.
Recientemente se publicó un estudio a nivel mundial que identifica a partir de encuestas a cientos de personas líderes de la industria de microfinanzas, inversionistas, gobiernos y comunidad internacional, cuáles son los principales riesgos y retos que enfrenta la industria el año 2011.
Se identificaron tres riesgos principales:
1) Riesgo de imagen y político. El crecimiento global de la industria de microfinanzas afecta a más de 100 millones de hogares y ha implicado en algunos casos consecuencias negativas para sus clientes, levantando el interés público y generando acciones a veces negativa de actores políticos.
2) Riesgo de crédito: la posibilidad de que los créditos no sean honrados oportunamente (en tiempo y forma) por los clientes.
3) Riesgo de mayor competencia que lleva a la saturación de mercados y al sobreendeudamiento.
Los riesgos mencionados son válidos para la industria microfinanciera latinoamericana, y centroamericana. Para gestionar mejor los mismos, las instituciones financieras necesitan:
1) Evidenciar y comunicar al público amplio no solo los costos, pero también los beneficios que los servicios financieros representan para sus clientes (en qué medida somos capaces de llegar a grupos más vulnerables y cómo comprobamos la mejora en sus ingresos y calidad de vida).
2) Mejorar la calidad de gestión y seguimiento de políticas y procedimientos de crédito y cobranza, desarrollando capacidades a nivel directivo y gerencial, para que puedan tomar mejores decisiones y dar seguimiento efectivo a la implementación de políticas y procesos.
3) Identificar y desarrollarse en sectores y zonas menos saturados, difundiendo paralelamente la educación financiera para reducir la saturación de mercados y sobreendeudamiento de sus clientes.
Ingresar a nuevos mercados (menos saturados), requiere desarrollar estudios de mercado y metodologías especializadas que permitan la atención de grupos de menores ingresos como la banca comunal, grupos solidarios, cajas rurales, etc.
Desarrollar capacidades requiere de la voluntad de gerentes, directores y dueños de instituciones financieras de mejorar la calidad de su gobierno corporativo, protegiendo la razón de ser (misión de mejorar la vida de sus clientes y empleados) y activos (crecer con calidad) de sus instituciones.
En gestión de riesgos, cada consecuencia tiene una causa. Si queremos cambiar las consecuencias (posibilidad de perder y ganar), debemos enfocarnos en resolver las causas. Como decía Einstein “no podemos esperar resultados distintos, si seguimos haciendo las mismas cosas”.
(*) Director de PROMIFIN, programa auspiciado por la Cooperación Suiza en América Central ejecutado por TrIodos Facet. [email protected]
Ver en la versión impresa las páginas: 13 A
