- La mora del crédito de consumo alcanzó cifras récord en 2008, segúnla Superintendencia de Bancos
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Ver Infografia > El índice de mora de las tarjetas de crédito y préstamos personales llegó al 15.2 por ciento en 2008 —dos puntos porcentuales más que en 2007—, según datos de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SIB).
El superintendente de Bancos, Víctor Urcuyo, expresó que ésa es la cifra más alta de los últimos años.
El origen del problema, según explicó Urcuyo, es la forma indiscriminada en que fue entregado el dinero plástico en años anteriores, y que ahora, por factores “exógenos”, los tarjetahabientes no pueden pagar.
Datos de la SIBO indican que hasta diciembre de 2008 había 384 mil 405 deudores de tarjetas de crédito, mientras que el número de tarjetas es de 539 mil 331, lo que indica que la gran mayoría de los deudores tiene más de una tarjeta de crédito.
“Muchos deudores sí se están tomando mucho más tiempo en ir al banco a cumplir sus obligaciones, y pagan usualmente con entre 30 y 60 días (de retraso), por eso hay esos incrementos sustanciales”, precisó Urcuyo.
Los economistas Néstor Avendaño y Francisco Mayorga consideran que pese a las restricciones que habrá al crédito de consumo este año, será inevitable que la mora en ese sector continúe creciendo. Avendaño calcula que con facilidad esos dos puntos que incrementó en 2008 se pueden duplicar este año, debido a la crisis económica global, el aumento del desempleo y la reducción de las remesas.
“Desde el 2008 se empezó a ver un incremento gradual (en la mora), por eso es que el consejo directivo (de la SIB), muy acertadamente, estableció una norma que incrementaba el nivel de provisión para los créditos de consumo y establecía una serie de disposiciones, ¿con qué objetivo? , limitar el uso del plástico”, dijo Urcuyo.
Asimismo, asegura que la SIB espera que al limitar en 2009 el otorgamiento de tarjetas de crédito, el índice de mora en el crédito de consumo no siga incrementando; sin embargo, los economistas no consideran que eso pueda frenar el problema.
“Yo no tengo una bola de cristal para anticipar lo que puede pasar, puede pasar que se incremente, porque cuando una persona se ve envuelta en problemas económicos lo último que paga es la tarjeta de crédito, porque usualmente es un crédito que no tiene garantías”, agregó Urcuyo.
RAZONES NO “CONTROLABLES”
El superintendente de bancos considera que uno de los factores que incidió en el aumento de la mora en las tarjetas de crédito y los préstamos personales fue el incremento en el precio de los hidrocarburos en 2008, que trajo como consecuencia el encarecimiento de la vida. “Entonces, la gente prefiere usar su dinero para comer antes que para pagar tarjetas de crédito”.
Como consecuencia de eso, gran cantidad de empresas tuvieron que recortar gastos, lo que aumentó el número de desempleados, según Urcuyo.
Avendaño considera que otro factor que provocó que la mora aumentara es que las tarjetas de crédito tienen tasas de interés muy altas.
A eso se le agrega la falta de ingresos en la población, producida por el desempleo, “la fuerte presión inflacionaria” de los últimos dos años (en 2007 la inflación fue de 13.8 por ciento y en 2008 fue de 16.8) y la disminución en el flujo de las remesas familiares a partir del cuarto trimestre de 2008.
Avendaño opina que este incremento de dos puntos de la mora no tiene consecuencias tan “dañinas” para la banca.
Por su parte, el economista y ex banquero Francisco Mayorga afirmó que las utilidades de los bancos son lo suficientemente altas como para absorber el costo de la mora del año pasado.
“Sin embargo, hay que comprender que detrás de la mora hay un problema mayor. La mora refleja las cuotas vencidas, eso puede significar que los montos de cartera contaminada o en riesgo son mayores al índice de mora”, dijo.
MORA SEGUIRÁ CRECIENDO
Los economistas concuerdan en que dada la crisis económica, la mora continuará elevándose porque este año se espera que el ingreso per cápita disminuya.
Según Mayorga, la mora subirá por tres factores: el primero es que los préstamos que tienen varias cuotas en mora probablemente seguirán en problemas; el segundo es que la crisis provocará dificultades económicas en los hogares que reciben remesas y en los que puedan sufrir desempleo o tener problemas en sus pequeños negocios.
El tercer factor es que “cuando la cartera crece, la mora se diluye, pero cuando la cartera se estanca, la mora de los préstamos viejos se acumula y se hace sentir con más fuerza”.
“Las consecuencias de una mayor mora serán inevitablemente dos: una subida en las tasas de interés y una menor rentabilidad bancaria”, afirmó Mayorga.
Según las estimaciones de Avendaño, en 2009 la mora en las tarjetas de crédito podría alcanzar fácilmente los cuatro puntos porcentuales.
Esto tendrá afectaciones en el sector comercial, que, según las predicciones de Avendaño, podría tener un crecimiento de apenas un 1.4 por ciento, contra el 5 por ciento que creció hace dos años.
En este sentido, Avendaño considera que esa situación no dejará más alternativa a los bancos que hacer reestructuración de deudas a plazos más grandes y con menores tasas de intereses. “Hay que reiterar en la cultura del pago, pero dando las facilidades para el pago”, dijo.
“El mejor consejo que le digo como economista a la población es que reduzca su consumo (…) pague sus deudas, cancele las tarjetas y devuélvalas”, sostuvo.
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