José Antonio Poveda Salvatierra
Hay varias razones para crear y promover programas de garantía de crédito. Una tiene que ver con la importancia de fomentar el empleo mediante el apoyo a los proyectos de la pequeña empresa, la cual encara dificultades para financiarlos con créditos bancarios. Otra razón que se relaciona con la recuperación del crédito que, tras una crisis financiera y una comunicación crediticia, tiende a limitar el financiamiento de las empresas de menor tamaño.
En situaciones de ineficiencia en la formalización y ejecución de ganancias, la banca requiere de incentivos para aligerar el otorgamiento crediticio a la pequeña empresa.
Los productores y usuarios del crédito bancario se enfrentan a obstáculos para acceder al financiamiento, a su escasa capitalización y fragilidad administrativa, a la alta percepción del riesgo por parte de la banca y los elevados costos de transacción del crédito. Sin embargo, estos sectores son determinantes para la generación de empleo en la economía del país. Asimismo, son las empresas nuevas de menor tamaño las que generan el mayor número de empleos entre los establecimientos de reciente creación.
Un diagnóstico del régimen en materia de otorgamiento y recuperación de crédito; obstaculiza la contribución que el crédito puede hacer al desarrollo económico de Nicaragua.
Los principales aspectos se presentan, en la falta de actualización en las siguientes disposiciones:
* Las disposiciones de los códigos de comercio y civiles no están adaptadas al entorno económico de las actuales operaciones financieras.
* Los actos jurídicos mediante los cuales se constituyen las garantías quedan sujetos a formalidades y registros muy costosos, lentos e ineficientes.
* Los procedimientos de suspensión de pagos y quiebra entorpecen la posibilidad de los acreedores de hacer efectivas las garantías.
* Los procedimientos de ejecución tienen una duración excesiva y, por tanto, encarecen el costo del crédito.
Los acreedores se resisten a tomar garantías prendarias porque la legislación al respecto es inapropiada, por la necesidad de que la ejecución es lenta y costosa, si mencionar lo inadecuado de los registros públicos.
* La urgencia de reformar las leyes bancarias, básicamente en cuanto a los privilegios bancarios, y el usuario del crédito queda en una posición casi en la indefinición, porque si es garantía hipotecaria se alega que pueda ser uso de sus derechos en la vía ordinaria.
La predisposición para otorgar crédito sólo a las personas que pueden otorgar bienes inmuebles en garantía, restringe el acceso al crédito de los pequeños empresarios, quienes carecen de ellos o sus títulos de propiedad no están en orden. La ejecución de sus garantías equivale, en la práctica, a enajenar su patrimonio, por lo que el asunto se convierte en problema de tipo social y político.
El proceso de modernización de la Banca para cumplir con los requerimientos de los usuarios, demanda mayor captación y entrenamiento del personal bancario, nuevas técnicas y procedimientos, mejores servicios internacionales, atención especializada a sectores prioritarios, incorporación constante de modernos sistemas de comunicación, son algunos de los retos que corresponderá enfrentar al personal bancario.
Sin duda el reto relativo al otorgamiento de crédito en forma suficiente, oportuna a plazos adecuados y costos accesibles, es uno de los más importantes retos a que se enfrenta la banca y los usuarios de sus servicios. Su atención es importante para apoyar e impulsar a los productores y empresarios nacionales.
Profundos cambios en escala internacional requieren consecuentemente profundos cambios en el ámbito interno; para hacer realidad el objetivo de alcanzar un desarrollo integral y sostenido, que beneficie a toda la población.
En este sentido vemos que la movilización de recursos hacia los sectores más productivos, es necesaria para generar, utilizar y aprender de la tecnología, porque si bien las decisiones de producción, requieren de previo planificación y en este sentido el gobierno debe definir e informar claramente sobre las normas que rigen la actividad económica. La regulación y la supervisión, son pilares necesarios en un sistema financiero sólido, que pueden limitar los daños causados por la mala gestión y hacer que la política macroeconómica sea eficaz.
La mala gestión es un ingrediente clave en toda la crisis bancaria, sólo en el caso de un cataclismo económico puede verse una buena gestión desbordada por acontecimientos y aún en tales circunstancias, se observa la existencia de buenos gestores y de malos gestores, los buenos gestores pueden limitar los daños en una medida considerable.
El crédito bancario, es un factor muy importante y determinante para el crecimiento económico del país, cuando el Estado y la sociedad en general enfrentan enormes desafíos, probablemente los más difíciles tengan que ver con la promoción del desarrollo social en la lucha contra la desigualdad y la pobreza que lacera a la gran mayoría de nuestra empobrecida población.
En este aspecto es importante tomar en consideración, que la inversión extranjera juega un papel muy importante en el crecimiento y desarrollo económico, de tal manera que eliminando las barreras que restringen la entrada de capital extranjero al sector público y privado, es un gran logro por cuanto esta inversión puede participar en cualquier proporción del capital de las cualidades.
Todo esfuerzo de los sectores productivos del país se deben orientar a identificar proyectos y oportunidades de inversión, estimulando la provisión de financiamiento con el aporte de nuevos capitales. Esto requiere de que los bancos e instituciones financieras adopten procedimientos nuevos en los campos legal, operativo y administrativo, todo con el objeto de impulsar la modernización de los sectores y las actividades productivas.
La relación que existe entre la inversión y el crecimiento es ampliamente conocida. No es posible tener tasas de crecimiento positivas sin un adecuado nivel de inversión. Por otro lado, los requerimientos de ahorro interno o (externo) son fundamentales para alcanzar tasas de inversión que permitan el crecimiento de la economía. Es allí que, con la existencia de un mercado financiero, la tasa de interés juega un papel definitivo.
El autor es vicedecano Facultad de Derecho UNAN-León.
