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Este es el peso de las microfinancieras en Nicaragua, el negocio que el orteguismo quiere “ordenar” con sus temidas leyes

El sector de microfinanzas en Nicaragua suele ser muy sensible a la incertidumbre de cualquier tipo. El régimen ya les originó una crisis en el 2009 tras alentar a los No Pago. Ahora va por un ordenamiento del sector

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El régimen de Daniel Ortega se prepara para hacer ajustes en el sector de microfinanzas y financieras, una industria que en los últimos años ha sido impactada por tres años de recesión, la fuga de fondeadores internacionales y la incertidumbre política tras haber sobrevivido a los estragos del movimiento No Pago, un grupo de morosos del microcrédito que Ortega alentó en el 2009 y para los que les creó una ley que resultó devastadora por el negocio.

Ahora el Gobierno alista un proyecto de ley que promete “ordenar” el estatus legal de estas y aunque admitió que el sector es muy sensible, especialmente para los cooperantes internacionales que ponen fondos para que sean canalizados en microcréditos entre los que no pueden tener acceso a la banca comercial, el régimen dice que los cambios van y pidió a los fondeadores y socios de estas entidades tranquilidad.

“Estamos trabajando y yo quiero que todo mundo esté tranquilo, porque estamos trabajando lo que tiene que ver con financieras y microfinancieras, porque más de tres decenas de organismos que se dedican a los aspectos de financiamientos, de dar préstamos, créditos, jurídicamente nacieron como organismos sin fines de lucro, pero en su actividad a todas luces tienen una actividad lucrativa”, dijo este martes Gustavo Porras, presidente de la Asamblea Nacional.

El proyecto de ley, que puede meter ruido en el sector, se está trabajando pese a que Porras admitió que estas entidades, aunque tienen personería jurídica como organización sin fines de lucro, estaban funcionando bajo las regulaciones mercantiles y financieras. De ahí no está claro cuál sería la movida del Gobierno con los cambios que hará.

Los proyectos de leyes del régimen orteguista suelen generar zozobra luego del cierre masivo de organizaciones sin fines de lucro, a las que se les quitó la personería jurídica de la noche a la mañana sin previo procedimiento administrativo establecido en la ley. Además de un día para otro ordenó cambios en el régimen operativo de los club social, que por años funcionaron como organizaciones sin fines de lucro y ahora las ordenó a trasladarse al régimen mercantil trastornando el funcionar de estas entidades.

Microcrédito
LA PRENSA / ARCHIVO

Cartera aún lucha por crecer

Pero más allá de eso, ¿cuál es el peso de las microfinancieras en Nicaragua? ¿a cuánto asciende la cartera de crédito y que puede ser impactada por la incertidumbre que pueda generar un proyecto de ley en la Asamblea Nacional que altere el funcionar de estas?

Según datos del Banco Central de Nicaragua, al primer trimestre de este año la cartera bruta de crédito de las microfinancieras ascendió a 9,979.6 millones de córdobas, para un crecimiento interanual de 17 por ciento.

El 89.6 por ciento de la cartera total se concentra en tres sectores: personal (42.9 por ciento), comercio (27.5 por ciento) y agricultura y ganadería (19.2 por ciento).

No obstante, en este primer trimestre el saldo es menor si se compara con el trimestre pasado (octubre-diciembre 2021), cuando la cartera ascendió a 10,261.3 millones de córdobas, lo que indicaría que el sector no estaría pasando por un buen momento.

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Un crédito costoso

Los números indican que la tasa promedio de los nuevos créditos en dolares entregados por las microfinancieras en este primer trimestre subió, al situarse en 39.1 por ciento superior al 38.2 por ciento en el trimestre anterior y al 38.2 por ciento en igual trimestre del año pasado.

En el caso de la tasa en moneda nacional, la tasa de interés de los nuevos préstamos en córdobas se ubicó en promedio en 73.1 por ciento menor que el 74.2 por ciento del trimestre anterior y el 75.6 por ciento en igual periodo del año pasado.

El microcrédito suele ser más costoso que el crédito bancario, porque este llega a lugares donde la banca no tiene presencia y además influyen factores como el riesgo país y otros riesgos. Pero Porras aseguró en su comparecencia el pasado martes en un medio de propaganda del orteguismo que los ajustes que van a hacer no tendrán ningún efecto en los costos del crédito, aunque admitió que lo que buscan es que el sector pague los tributos que correspondan y que no reciban exoneraciones que suelen dárselas a las entidades que tienen personería jurídica como organización sin fines de lucro.

Según cifras de la Cámara de Microfinanzas, hasta el año pasado el 25.8 por ciento de las personas con microcrédito estaban en la zona rural, lo que representaba el 39.5 por ciento del total de la cartera de crédito entregado.

microcréditos

Casi medio millón de beneficiarios

Hasta el 2021, según datos de la Comisión Nacional de Instituciones de Microfinanzas (Conami), el sector manejaba 470 mil créditos, aún por debajo de las 662 mil que habían en el 2017, previo al impacto de la crisis política y tres años de recesión. Comparado con el 2020, hay una mejora, pues en ese año habían 450 mil.

Solo las 28 instituciones agremiadas en la Cámara de Microfinanzas atienden a 384,520 clientes con una cartera de 331.68 millones de dólares hasta diciembre del año pasado. De ese total, 205,025 microcréditos están en manos de mujeres, lo que refleja el peso que este microcrédito tiene en el empoderamiento de las mujeres, mayoría de las cuales son cabezas del hogar.

Según datos de dicha entidad, el 45.2 por ciento de estos préstamos tienen un plazo mayor a los 24 meses y un 18 por ciento entre 19 y dos años.

Préstamos con mayor peso que el Usura Cero

En promedio las instituciones de microfinanzas el año pasado entregaron en crédito 862.6 dólares, menor que los 943.8 dólares observados en el 2017, previo al impacto de la recesión y crisis política.

El préstamo máximo entregado por las instituciones el año pasado ascendió a 10,596.3 dólares, que es superior a los 1,408 dólares que el Gobierno entrega a través de su programa Usura Cero, que según datos recientes entregados por el régimen, en 14 años ha colocado 1.4 millones microcréditos que están por debajo de los montos que entregan las entidades del microcrédito privadas.

Por su parte, el crédito mínimo que entregan las entidades financieras privadas se ubicó el año pasado en 331.4 dólares por encima de los 281 dólares del programa gubernamental.

Un sector golpeado por la mora

Al primer trimestre de este año la cartera en mora de todas las instituciones de microfinanzas mostró un incremento al ubicarse en 4.7 por ciento (4.3 por ciento en cuarto trimestre de 2021), mientras la cartera en riesgo disminuyó al situarse en 6.9 por ciento de la cartera bruta (7.0 por ciento en el cuarto trimestre de 2021), según datos del Banco Central.

Cabe mencionar no obstante que los niveles de mora observados este año son más bajos que en el 2020, por ejemplo, cuando la cartera en riesgo llegó a alcanzar el 16.5 por ciento y 9.8 por ciento la mora.

“Ellos van a seguir operando, incluso siguen siendo supervisadas, reguladas y regidas por Conami en el caso de las microfinancieras y en el caso de las financieras por la Siboif, ellos seguirían así, lo que no puede ser que tengan una personería jurídica de organismos sin fines de lucro, porque no lo son, y esa cobija puede prestarse a confusiones y en algunos casos puede prestarse a que no cumplan con sus obligaciones tributarias”, insistió el orteguista.

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