A competir

El 2013 fue un año récord para BAC Credomatic, mejorando los resultados de 2012 por 19.3 por ciento. Su gerente general, Juan Carlos Sansón, se enorgullece al citar algunas cifras: “Somos el empleador más grande del Sistema Financiero, estamos hablando de casi 2,200 colaboradores y a pesar que somos el mayor empleador, que tenemos más personal, tenemos el mejor indicador de eficiencia (relación de ingresos y gastos)… Somos el banco que más impuestos paga, de los impuestos que paga el Sistema Financiero nosotros pagamos un tercio”. Esto representó en 2013 unos 15.8 millones de dólares, superior a los 13.2 millones del año anterior.

¿A qué se deben estos buenos números? Sansón lo resume a su estrategia: están dedicados a intermediación financiera, “captamos los depósitos del público y los colocamos en cartera. Somos el banco que tenemos mayor intermediación de cartera definida como el porcentaje de los depósitos del público”. En esta entrevista explica por qué el éxito de 2013, lo nuevo que traerá BAC en 2014 y cómo enfrentarán la competencia de un nuevo banco.

¿Cómo se explica que ustedes sean los que más impuestos aportan dentro del Sistema Financiero?

Hay dos razones: somos los que generamos mejores resultados, mayores utilidades, entonces lógicamente pagamos más impuestos y la otra es que nosotros no tenemos nada de escudos fiscales porque no tenemos las inversiones que en su momento tuvieron algún tipo de escudos fiscales, entonces nuestra tasa impositiva es de las más altas.

¿Si son de los mayores empleadores, cómo hacen para evitar que esto se convierta en un incremento de costos?

Aquí cada quien tiene sus metas y objetivos claros, sabe lo que la organización espera de ellos y puede medir bastante bien… el recurso que entra aquí es un recurso productivo. Tratamos de esmerarnos en la atención del cliente, porque de ellos vivimos, y creo que nuestro personal lo hace bastante bien… No solo somos el mayor empleador, nuestra infraestructura también es bastante buena, las sucursales se mantienen nítidas, invertimos bastante… Tratamos en la medida de lo posible mantener todo nuestro espacio en plena capacidad para que las filas sean más rápidas.

¿Cómo están sus costos por transacción?

El canal más caro es el tradicional, las sucursales, en parte por eso es el nivel de eficiencia que tenemos nosotros, porque desde hace más de diez años comenzamos con la estrategia de ir reforzando los canales alternos, ahora el 70 por ciento de nuestras transacciones las hacemos por canales alternos, entonces eso nos permite hacer las transacciones de una manera más eficiente con un costo menor. El parámetro promedio con el que trabajamos es de 1.50 dólares las transacciones en caja. En cajero automático ese costo anda alrededor de 60 centavos, y cuando nos vamos a la sucursal electrónica o a los teléfonos celulares el costo varía entre ocho y 25 centavos.

El año pasado también fue un año interesante en depósitos, ganamos participación de mercado en depósitos, crecimos un poco más que los competidores y yo creo que todos esos factores que mencionamos del desempeño de 2013 nos hizo merecedores de que la agencia calificadora (SCR Riesgo) nos otorgara una calificación de AAA, es la máxima que existe y la más alta que haya tenido un banco en la historia del Sistema Financiero.

¿A la banca nacional en general le fue así de bien en 2013?

En general toda la banca nicaragüense tuvo un muy buen año, me atrevería a decir que 2013 fue un año récord para la mayoría de bancos del Sistema Financiero. Tenemos un sistema sólido, con muy buen nivel de capitalización, buena calidad de cartera, una regulación normativa muy estricta que nos pone a la vanguardia de la regulación en Centroamérica… El año pasado el sistema creció casi un 12 por ciento en activos totales, en depósitos un 8.5 por ciento, nosotros crecimos un 10.4 por ciento en depósitos, la cartera de préstamos creció un 15.5 por ciento, en general el Sistema Financiero tuvo un muy buen crecimiento muy superior al crecimiento de la economía, que dicho sea de paso, también tuvo un muy buen año en 2013.

¿Qué sectores fueron los que más crecieron para BAC?

La ganadería y los préstamos personales. Entre los préstamos personales el principal rubro son préstamos para vehículo, tanto para negocio como particular, los créditos personales crecieron alrededor de un 30 por ciento. Las tarjetas de crédito también tuvieron un buen año, pero crecieron la mitad, alrededor de 15 por ciento.

Las tarjetas de crédito habían venido decreciendo, especialmente después de algunas normativas de la Superintendencia de Bancos, ¿se podría decir que se han recuperado?

Han recuperado un poco, pero lo más importante es que tenemos una sociedad más responsable, porque afectó a muchos de nuestros usuarios el hecho que a todo mundo dábamos una tarjeta y de repente había un sobreendeudamiento. Nosotros hemos trabajado muchísimo en educación financiera porque cuando eso pasa todo mundo pierde… pero yo creo que todo el sistema ha mejorado mucho, tenemos usuarios más educados e instituciones financieras más responsables en el otorgamiento de préstamos.

¿Qué se puede esperar de BAC este año?

Creo que una de nuestras ventajas es la consistencia y continuidad en los negocios que hacemos, los clientes del BAC Credomatic saben que pueden esperar de nosotros seriedad, solidez, seguridad, calidad de servicio, innovación, productos y servicios a la vanguardia de la tecnología.

Hay algunas instituciones que varían significativamente su estrategia de un año a otro, o solo atienden algunos segmentos de la economía… la estrategia va a ser esa: hacer lo que hicimos en 2013, fue exitoso, vamos a tratar de mejorar los errores que tuvimos, que siempre hay, tratar de seguir innovando, seguir desarrollando productos orientados a la tecnología.

¿Qué de nuevo ofrecerán este año?

Nuestra estrategia para este año será tratar de atender las necesidades de nuestros clientes de una manera que supere sus expectativas. Para eso estaremos lanzando una serie de nuevos productos y canales de distribución así como mejorar los ya existentes. En los próximos meses pensamos hacer un evento e invitar a la prensa nacional para que sean los primeros en conocerlos. Estamos hablando que son como diez, o productos o canales, principalmente los cambios de tecnología en cómo distribuir los productos, hasta software y asesoría… Pensamos hacer ese evento en marzo. Pensamos aumentar de manera importante nuestros diferentes canales de distribución, entre ellos sucursales físicas. Tenemos un plan de ampliar entre seis y siete sucursales en este año, principalmente en zonas donde no estamos del todo… Vamos para Ocotal, ya compramos local. Aquí en Managua al menos un punto más, además del mejoramiento continuo de sucursales, la sucursal que tenemos en Carretera Sur vamos a hacer una más amplia, con drive-thru… Eso es en las sucursales físicas, pero con mayor énfasis en los canales alternos, cajeros automáticos, cajeros automáticos full. En total la red de cajeros son como 180, entre esos tenemos seis cajeros full. Somos la única institución que tiene ese producto, donde además de todas las funciones que tiene el cajero automático, tiene la ventaja que podés hacer depósitos en córdobas o en dólares.

¿Cuándo se podrán depositar cheques en los cajeros?

Espero que este año, ya lo estamos trabajando… de hecho esa es una de las razones por las que no hemos metido más equipos de estos… En POS también se están haciendo nuevos desarrollos, puedo adelantar que en tu celular le vas a poner un aparatito y eso te sirve de POS.

¿Esto sería para que más comercios tengan ese servicio?

Sí y si sos, por ejemplo, una persona que tenés un nivel de ventas muy bajo que no justifica POS porque no son tan baratos, ese aparatito va costar como 45 dólares, entonces ya podés ser un afiliado.

¿Cuáles identificaría que son las principales debilidades en los nicaragüenses en educación financiera?

Nosotros quisiéramos que la educación financiera no sea solo un tema de responsabilidad social del BAC, sino creemos que es importante para una sociedad que la educación financiera se enseñe desde las escuelas… no nos enseñan algo que es básico para la vida. Nosotros en otros países en Centroamérica, como parte del programa de responsabilidad social, logramos convencer a las autoridades de Gobierno que se incluya la materia de finanzas personales en los colegios. Ojalá pudiéramos hacer eso aquí.

Así como ustedes están preparando productos, la competencia también. Dos de los bancos el año pasado anunciaron el interés de usar las billeteras móviles. ¿Ustedes cómo van a hacer para hacerle frente a esa competencia?

Vamos a sacar nuestra billetera. Ya la tenemos lista. Creo que con el pasar del tiempo va a ser un medio de pago común, pero no es que va a revolucionar esto en uno o dos años… Es uno de los proyectos y más que la billetera electrónica vamos a sacar otros productos relacionados a los celulares que creo que van a tener mayor impacto social en el corto plazo… hay muchísima tecnología, entonces hay que ver con qué te apuntás. Nosotros somos bastante fuertes en medios de pago, venimos analizando mucho esto y trabajando en varias tecnologías, en varios productos, que van a estar madurando este año.

¿Cómo va a influir en todos estos cambios la presencia del nuevo Bancorp?

Nosotros en BAC pensamos que la competencia es buena, nos ayuda y obliga a ir mejorando y como te mencioné anteriormente Nicaragua tiene una de las mejores normativas y regulaciones en materia bancaria. Dentro de ese marco regulatorio creo que una nueva institución podría contribuir a enriquecer el sector bancario nicaragüense y ayudar a bancarizar al sector informal y rural de nuestro país, que es un reto grande. Así que yo creo que una competencia sana es bienvenida.

¿No temen que migren clientes, tomando en cuenta que es poca gente la bancarizada en Nicaragua?

Esa es una de las grandes oportunidades que yo veo de Nicaragua, hay mucho espacio para que siga creciendo a buenas tasas el sector financiero y por supuesto la economía, por eso creemos que este es un paraíso de oportunidades, hay muchísimo por hacer…

¿Entonces no les provoca temor un nuevo banco?

No un nuevo banco que se maneje en las condiciones de las normativas y regulaciones existentes que son muy estrictas. Un nuevo competidor es bienvenido.

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