Juan Vega Gonzales (*)
Se dice que aprendemos más de los fracasos que de los éxitos; pero a muy poca gente le gusta hablar de las razones que originaron esas caídas. La mayoría prefiere hablar de sus éxitos.
A fines del 2010 se produjo un documento denominado “Lo bueno de lo malo en microfinanzas: Lecciones aprendidas de experiencias fallidas en América Latina”, de Beatriz Marulanda y otros autores. Documento disponible en internet, que busca precisamente aprender de los errores.
Existen tres razones fundamentales que explican los diez fracasos más sonados en microfinanzas en Latinoamérica, que pueden también ser de utilidad para otros negocios:
1. Desenfoque estratégico. Cuando las instituciones olvidan la naturaleza básica por la cual fueron creadas. Se alejan de su misión original y empiezan a atender sectores más capitalizados de clientes, en los cuales no tienen conocimiento, especialización, capacidades y fondeo necesarios.
2. Fallas de diseño o inadecuada gestión de riesgos. Asumen mayores riesgos de los que pueden manejar, cuando las metodologías de evaluación y/o condiciones en las que se otorgan los préstamos son insuficientes para evaluar y dar seguimiento a la capacidad y voluntad de pago de los clientes a los que se otorga crédito.
3. Falta de gestión, seguimiento y descontrol. Se origina en: a) Insuficiente calidad, evaluación y/o seguimiento al trabajo de la gerencia general y de las gerencias de agencia, b) falta de disciplina en la aplicación de políticas y procedimientos y c) conflictos de interés y/o fraudes que atentan contra el patrimonio y viabilidad de la institución.
En el fondo la gran conclusión es que detrás de los fracasos de las instituciones están limitadas capacidades y/o compromiso en la toma de decisiones sobre hacia dónde ir y en cómo se controla y da seguimiento al negocio.
Una importante lección del estudio es que las crisis no son las que causan los fracasos, sino es la manera como estas son enfrentadas por las directivas, los administradores y funcionarios de una entidad financiera lo que explica si una institución en particular será capaz de superarla o no.
Los resultados son consecuencia de las acciones de directores y gerentes a cargo de manejar las instituciones. ¡La diferencia está en su acertada gobernabilidad!
(*) Director de Promifin, programa auspiciado por la Cooperación Suiza en América Central ejecutado por Triodos Facet. [email protected]
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