Luis Reynoza *
El seguro de vida es un mecanismo financiero creado por el hombre para garantizar un fondo a la familia, a través de este sistema una persona transfiere a una Compañía de Seguros los riesgos principales que está expuesta durante su vida: muerte, incapacidad total (por accidente o enfermedad) y capacidad productiva (jubilación).
El seguro de vida está respaldado por un contrato mercantil, descansa en una sólida plataforma legal que da tranquilidad al asegurado. Significa que el contrato debe ser cumplido, está sustentado sobre una base técnica y financiera que hace un instrumento altamente científico y confiable. El seguro de vida está basado en la expectativa de muerte de cada persona teniendo dos elementos conceptuales: la prima de riesgo y la prima comercial que es la que paga el asegurado incluyendo costos administrativos, margen de comercialización y costo puro de protección.
El valor económico se calcula sobre la base de la edad de la persona y sus ingresos promedios, ejemplo: un hombre de 35 años se considera que su vida útil productiva llegara a los 60 años, el cual tendrá 25 años por delante, si obtiene un ingreso mensual promedio del 1,500 dólares requerirá una suma de 450,000 dólares que sería lo ideal y garantizaría a su familia una vida digna.
El seguro de vida deber ser adquirido en base a necesidades específicas del ser humano, que estarán basadas en el ingreso familiar, número de hijos y nivel de vida que tenga el asegurado.
Entre otras necesidades específicas se debe analizar el fondo para cancelar los últimos gastos y cuentas pendientes que se originan a la muerte de una persona los cuales no admiten crédito y deben liquidarse de inmediato. Entre los principales gastos a considerar están: cuenta de hospital, médicos, enfermera, otros gastos derivados de la última enfermedad, gastos de funeral, entierro, lote del cementerio, obligaciones personales como cuentas por pagar, cuentas de corto plazo, préstamos personales, honorarios legales y costos de juicios si lo hay.
Podemos decir que el seguro familiar en relación con los negocios es el seguro de persona clave, su objetivo es indemnizar al negocio por la pérdida de ganancia causada por la muerte de esa persona clave, ya que en todo negocio siempre habrá una persona clave cuyo capital, conocimientos técnicos, experiencia y conexiones de negocios lo hacen fundamentalmente más valioso en la empresa. Esta persona deberá tener una protección que ampare a su familia y colateralmente a la empresa, se puede adquirir un seguro pagado por la empresa evitando de esta forma un daño económico a la misma.
En los seguros de vida existen v
arios planes basados en los diferentes tipos de necesidades del asegurado entre ellos: ordinario de vida es un plan que da protección permanente al asegurado, acumula ahorro que sirve para mantener vigente la póliza ante primas no pagadas, planes temporales que su objetivo es una gran protección, con primas reducidas, garantizar deudas, hipotecas y transacciones de corto plazo.
Debemos concluir que el seguro de vida es una necesidad imprescindible en la protección de la familia, ya que el fallecido no requiere de techo, alimentación, educación, vestuario, ni otra necesidad material. Lamentablemente se piensa en el seguro de vida a edad superior cuando el costo es muy alto, debiendo prever y adquirirlo a una edad joven, con prima de seguro bajo y fácil de pagar. Es mejor tener un seguro de vida considerando que la vida tiene un final, es un riesgo cierto imposible de evitar.
*Consultor de Seguros. [email protected]
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