José Antonio Poveda Salvatierra
A nivel mundial los microcréditos son un instrumento efectivo y cada vez más utilizados en los programas para el alivio de la pobreza. La conferencia de las Naciones Unidas para el comercio y el desarrollo estima que se brindan microcréditos en todo el mundo a 20 millones de personas aproximadamente, los beneficiarios son los sectores más vulnerables de la población aquéllos que no alcanzan a cubrir las garantías estimadas por las bancas convencionales, éste ha sido un componente importante de economías locales y rurales desde tiempos inmemoriales posibilitando que esas personas lleven a cabo proyectos individuales o colectivos de autoempleo mediante la rehabilitación y el impulso de pequeños negocios.
Es importante recalcar que el microcrédito es realmente eficaz si existe un nivel mínimo previo de actividad económica que asegure oportunidades de mercado, así como capacidad empresarial y talento gerencial de lo contrario los beneficios simplemente se endeudarían.
Las características de microcrédito se derivan de toda la gama de actividades que incluyen: su otorgamiento a los clientes que poseen, los mercados que financian y su provisión de fondos, todo esto arraigado a la intermediaria que lo otorga, así obtendremos las siguientes:
—Las unidades económicas son heterogéneas, clientes diversos que se encuentran dispersos en mercados informales y sin fuentes documentadas de información.
—Se da la ausencia de garantías reales.
—Sus ingresos son estacionales y tienen una alta rotación de inventarios.
Poseen una exigencia de tecnologías especiales:
Alta intensidad de información.
Montos bajos.
Plazos cortos.
Renovaciones periódicas.
Sistemas de finanzas solidarias.
Bancos comunales.
Control sistemático de cartera.
Alta inversión tecnológica
Microfinanzas significa otorgar a las familias más pobres pequeños préstamos, apoyarlas económicamente en actividades productivas (negocio-autoempleo) es por ello que la noción de Microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como préstamos, ahorros y seguros para planificar futuras necesidades de fondos y reducir el riesgo ante posibles variaciones en sus ingresos y gastos.
Con la denominación de Microfinanzas se ha identificado una actividad de servicios de créditos de montos pequeño de alta rotación y dirigidos al sector de la población, excluidos del crédito bancario dentro de esta denominación se agrupan instituciones de Microfinanzas, organizadas como ONG, cooperativas de ahorro, algunas empresas privadas de créditos.
La significación jurídica y social es explicada por la base tradicional de clientes de las instituciones de Microfinanzas: personas autoempleadas de bajos ingresos que carecen de garantías y son excluidas del sistema financiero convencional. La metodología crediticia aplicada por las instituciones financieras para compensar la ausencia de garantías de sus clientes, es intensiva en trabajos e información y por lo general depende de referencias sobre el carácter de la persona, de contratos de responsabilidad solidaria y de acceso condicionado a préstamos de largo plazo, más que de una garantía física y documentación formal.
Las Microfinancieras son entidades especializadas que brindan servicios financieros (ahorro y préstamos), asesoría empresarial y capacitación a miles de familias de pequeños y microempresarios de las ciudades y del campo que van de acuerdo a sus necesidades económicas y que no tienen acceso al crédito bancario, es decir a las personas más pobres y vulnerables.
Las Microfinancieras se diferencian de los prestamistas, empresas mercantiles de préstamos, casas de empeños y otras empresas de créditos por su carácter social, las tasas de interés, los servicios de apoyo a las Microempresas, además las ganancias obtenidas de los servicios de créditos se reinvierten para ampliar la oferta de crédito a mayor número de clientes.
El autor es Vicedecano de la Facultad de Derecho UNAN-León
