La principal justificación que se usa para no ahorrar es decir que los ingresos no alcanzan para cubrir los gastos, lo que más allá del monto del salario y los precios de las cosas, generalmente está asociado a elevados niveles de deudas o excesivos gastos. Hoy nos centraremos en el primer aspecto. 

Antes de asumir créditos, o una vez ya iniciamos, pero queremos mantenerlos en niveles saludables, debemos conocer nuestra capacidad de endeudamiento o límite de endeudamiento.  

A nivel internacional se maneja que las deudas no deberían superar el 40 por ciento de los ingresos, aunque en lo personal prefiero que el máximo sea 35 por ciento. 

En el caso de Nicaragua, por los bajos ingresos de la mayoría de la población, usaremos el 40 por ciento. ¿Qué significa esto? Que la suma del pago de todas tus deudas —absolutamente todas— no debe sobrepasar el 40 por ciento de tus ingresos netos, es decir, los ingresos después de las deducciones de impuestos. 

Por ejemplo, un trabajador formal con un salario bruto mensual de 15,000 córdobas, paga unos C$1,050 de Seguro Social y C$842.5 en Impuesto sobre la Renta (IR), lo que le dejaría una paga neta de C$13,107.5. El salario que reciba luego de deducciones deberá multiplicarlo por 0.4, el resultado será el 40 por ciento de sus ingresos, monto que deberías fijarte como tope para tu endeudamiento. En el caso del ejemplo que estamos trabajando, el 40 por ciento de ese salario sería C$5,243, con los que deberían cubrirse todas las cuotas mensuales de deudas.  

Si el pago de tus deudas excede el 40 por ciento de tus ingresos netos, estás en aprietos, pues cerca de la mitad (o más) de tus ingresos, cada mes le pertenecen a otras personas, pues se usan para pagar cuotas, por tanto, no se puede contar con ese dinero. 

Si sentís que los números que hacés no te dicen mucho, hay otras señales que te ayudarán a saber si tus deudas están fuera de control. Contestá: 

1- ¿Has perdido la cuenta de tus deudas?

2- ¿Te retrasás en el pago de tus préstamos o tarjetas? 

3- ¿Hacés compras básicas con tarjeta de crédito? 

4- ¿Has topado el límite de tu tarjeta de crédito? 

5- ¿Solo pagás el monto mínimo a la tarjeta de crédito? 

6- ¿Se te hace imposible ahorrar por el pago de deudas? 

Si la respuesta es “sí” a más de una pregunta, debés actuar pronto para controlar tus deudas y no a la inversa.