Juan Vega Gonzales (*)
Según un estudio realizado por el IFC (Grupo del Banco Mundial) y la consultora McKinsey existen 25 millones de pequeñas y medianas empresas (pymes) formales en el mundo, de las cuales más del cincuenta por ciento requiere, pero no tiene acceso al crédito. “Two trillion and counting-Assessing the credit gap for micro, small, and medium-size enterprises in the developing world”, 2010.
Razones que limitan el acceso al crédito de las Pymes, se pueden dividir en tres, relacionadas con incumplimiento a requerimientos exigidos por las instituciones financieras a sus clientes:
1. Falta de voluntad de pago de la pyme.
Deficiencias en la gobernabilidad corporativa, transparencia de información y decisiones, calidad de controles, mal historial crediticio y deficientes referencias empresariales y personales de los dueños y personas que administran o están vinculadas al negocio.
2. Insuficiente capacidad de pago de la pyme.
Falta de experiencia y habilidades empresariales para poder llevar adelante el negocio, productos o servicios no competitivos, evolución negativa de la situación financiera de la empresa (en particular sus niveles de endeudamiento, rentabilidad y liquidez), la proyección financiera deja dudas sobre si la empresa podrá hacer frente a todas sus deudas/obligaciones (flujo de caja).
3. Incumplimiento de políticas y procedimientos de crédito del financiador.
No estar contemplado dentro de sectores, actividades o zonas geográficas que la institución financiera haya decidido atender; ni estar vinculado a actividades ilícitas o de lavado de dinero.
No presentar estados financieros confiables/verificables, o incluso auditados para montos mayores. No contar con requerimientos de garantías, seguros y gestión de riesgos importantes que afectan a la empresa. Exceder límites financieros de alto endeudamiento o baja rentabilidad/liquidez.
No cumplir con requerimientos de estándares de desempeño social y ambiental requeridos por la institución financiera o la regulación.
Eventualmente la provisión de servicios de asistencia técnica de calidad podrían ayudar a las pymes a resolver parte de las limitaciones en temas de gobernabilidad, gestión de negocios y presentación de información financiera de calidad.
En la medida que la pyme vaya demostrando un buen récord crediticio podría eventualmente utilizar parte del mismo capital de trabajo como garantía y lograr mejores condiciones de acceso al crédito.
En un mundo competitivo, corresponde a las instituciones financieras aprender a evaluar más al empresario por su calidad, habilidad y trayectoria empresarial que solamente por los requisitos de garantías.
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