Lucía Navas y Lucydalia Baca
En Nicaragua los bancos cobran en promedio hasta siete veces más de lo que pagan a los cuentahabientes por sus depósitos. A junio de este año, una cuenta de ahorro en dólares promedian el 0.75 por ciento mensual de interés. Eso en la práctica para el cuentahabiente implica que se tiene cien dólares ahorrados cada mes subirá 75 centavos de dólar.
El interés mejora por los tipos de instrumentos en oferta por cada banco. Por ejemplo, los depósitos a plazos entre tres meses y un año ganan entre 1.25 y cuatro por ciento.
En cambio, lo que la banca comercial cobra por los créditos van desde nueve a 21 por ciento si es en dólares y hasta 46 por ciento anual si es en córdobas. ¿Por qué la gran diferencia entre los intereses por los depósitos y los de los créditos? La respuesta de los banqueros es que se rigen por la oferta y demanda del mercado. “Yo pago lo que es necesario pagarte a vos para que me confíes tus ahorros”, dice Juan Carlos Sansón, gerente general de BAC Nicaragua.
Sansón insiste en que el mercado define si los intereses suben o bajan. El banquero refuta que las actuales tasas que se pagan a los cuentahabientes sean un desestímulo porque el crecimiento de los depósitos ha sido del 21 por ciento en dólares a mayo. “Son crecimientos bien halagadores, pasaron de 3,892 millones de dólares en diciembre a 4,233 millones de dólares a mayo”, indica.
Sevilla explica que producto de la crisis financiera de 2010, el crédito se contrajo en Nicaragua y los años posteriores los bancos acumularon bastante liquidez, de manera tal que no tenían la necesidad de demandar recursos en forma de depósitos del público. Por ello, los intereses empezaron a bajar.
Con la recuperación del crédito desde finales de 2011, los bancos hicieron uso de la liquidez A lo que va del 2014 ya esa liquidez se redujo bastante (…) “Ahora sí creo yo que los bancos tienen la necesidad de obtener mayor cantidad de depósitos del público y eso se está traduciendo en aumento de las tasas de interés, particularmente en los depósitos a plazos”, observa.
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Según un estudio del 2010 del Banco Mundial con información del Banco Central de Nicaragua, la tasa de interés activa implícita, que cobra el Sistema Financiero Nacional, se encuentra estructurada por los costos de los recursos, el costo del encaje legal, el margen de operaciones y la prima por riesgo.
La intermediación financiera que tiene que ver con el gasto operacional de los bancos a mayo pasado fue del 10.8 por ciento. El estudio del Banco Mundial indica que los costos de los recursos, es decir lo que paga el banco a sus propios acreedores, puede representar hasta un cuarenta por ciento de la estructura de la tasa activa.
EN MICROFINANZAS
En el caso de las microfinancieras, que no captan depósitos, son las altas tasas de interés las que pesan sobre los clientes. Y aunque este sector llena el vacío que deja la banca, las elevadas tasas, que de manera general cobran por sus créditos, son muchas veces el principal impedimento para que las personas accedan a ellos y a la vez un factor que resta competitividad al sector.
La tasa del microcrédito es más alta que la del crédito comercial, por el costo de administración que implica. Se determina a través de una fórmula que incluye el costo de los recursos que se intermedian y al menos un veinte por ciento de costos operativos, detalla Fernando Guzmán, presidente de la Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas (Asomif).
El director ejecutivo de Asomif Alfredo Alaniz, en tanto, detalla que otro factor que influye en el alto costo del financiamiento es originado principalmente por la atención que se brinda en las áreas rurales del país. En 2013 el 25.9 por ciento de la cartera de las instituciones que integran Asomif financió actividades agropecuarias y forestales.
“Este es el crédito más caro por el riesgo de clima, mercado y comercialización que implica. Además, por la extensión territorial es el más caro de atender porque las vías de acceso no siempre son las mejores, eso implica que para atender a un cliente rural se necesita el doble de tiempo que se requiere para atender a un urbano”, detalla Alaniz.
Según Asomif, la suma de estos factores convierten al cliente agropecuario y forestal en el más caro del mercado. Contradictoriamente, por ser estas unidades económicas las de menor rendimiento y rentabilidad y tomando en cuenta la pobreza de las zonas rurales y la necesidad de que se produzcan los alimentos, son las que requieren las tasas de interés más bajo.
“Entonces lo que sucede es que las instituciones que se meten al sector rural tienen que tratar de compensar esos costos con una estructura de tarifas hacia los otros sectores, que de hecho el sector comercial y de servicio terminan subsidiando a este otro sector de la economía”, explica Alaniz.
Entre más pequeña es la institución más alta es la tasa que cobra porque crecen sus costos de operación. Los programas que se financian con fondos especiales cuentan también con tasas especiales.
El origen de los recursos y los bajos montos que se otorgan son otros factores que encarecen este tipo de crédito, ya que las instituciones de microfinanzas deben pagar una tasa por el uso de estos recursos y a ello sumarle sus costos de operación.
“Para cubrir el costo que implica colocar 10,000 dólares tenemos que hacer 20 operaciones y en este sector cada oficial de crédito que tiene que ir a la calle a buscar al cliente coloca unos cuarenta créditos por mes, es decir necesita 15 días para colocar el mismo monto que un banco coloca en unas horas”, aclara Guzmán.
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