Humberto Galo Romero
En Nicaragua tradicionalmente las instituciones de microfinanzas han sido concebidas como simples financiadoras, sin embargo, esta concepción ha empezado a modificarse: en pocas semanas cinco instituciones de este tipo iniciarán a ofrecer microseguros como parte de su portafolio de servicios, sumándose al caso exitoso de FDL, que impulsa este producto desde 2011.
De acuerdo con Iván Gutiérrez, director ejecutivo de la Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas (Redcamif), “a partir de julio de este año seis instituciones microfinancieras comenzarán a ofertar seguros de vida y accidentes, seguros de salud y renta por incapacidad temporal”.
Este novedoso servicio forma parte de un ambicioso programa de microseguros que estará impulsando Redcamif a lo largo del istmo y República Dominicana. “La idea es ofrecer a los clientes un seguro no convencional basado en principios más sencillos: más barato y que cubra los riesgos a lo que está expuesto un pequeño empresario y su familia”.
En este sentido, refiere que en el país ya existe una experiencia previa, la cual fue desarrollada por el Fondo de Desarrollo Local (FDL) y el Instituto Nicaragüense de Seguros y Reaseguros (Iniser).
“El producto Familia Segura surgió como una oferta de microseguros a partir de septiembre del año 2011, y el objetivo con este servicio es brindar protección a la población de menores recursos en el país”, mencionó Carlos Vargas, coordinador del programa de microseguros de Iniser.
Explica que esta novedosa póliza de seguros busca dar prioridad y cobertura a quienes se desempeñan en áreas laborales con una muy baja remuneración e incluso de manera informal: comerciantes, sector servicio, sector agropecuario y domésticos.
“La idea es que poco a poco las 19 entidades aglutinadas en Asomif puedan ofertar algunos de los seguros previstos para el país”, menciona Iván Gutiérrez, director ejecutivo de Redcamif.
Redcamif está integrada por 124 instituciones de microfinanzas, las cuales aglutinan a 1.2 millones de clientes y cuentan con una cartera de créditos por el orden de 1,400 millones de dólares.
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“Estamos hablando de un potencial cercano a los 90,000 clientes tan solo en Nicaragua”, afirmó.
Pero además todas las instituciones pertenecientes a la Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas (Asomif) cuentan ya con el seguro de deuda, “el cual consiste en que cuando la persona que ha recibido un microcrédito fallece automáticamente la deuda se cancela”, especificó Gutiérrez.
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“La adquisición de este microseguro tiene un costo bajo, 48 córdobas mensuales o 576 córdobas anuales y los principales beneficios que cubre están enfocados hacia la salud preventiva de la mujer y un componente que contempla un aporte económico para cubrir gastos del funeral y bonos de alimentación por un tiempo prudencial”, explicó Vargas.
El monto total de la póliza del microseguro de vida es de 1,800 dólares, los cuales se dividen de la siguiente manera: 400 dólares para gastos funerarios, 200 dólares en apoyo económico para la familia y 1,200 dólares en tarjetas de alimentación por seis meses. El rango de edad para adquirir este seguro oscila entre los 18 y 74 años de edad.
En una primera fase, Iniser y FDL han logrado establecer contratos de microseguros para 6,000 clientes, los cuales están distribuidos en Managua, León, Masaya, Granada y Masatepe.
INCREMENTAR EL SERVICIO
Y es precisamente debido al éxito alcanzado por esta iniciativa en el país que a partir del mes de julio otras cinco microfinancieras de Nicaragua estarán ofreciendo este tipo de servicios en el marco del proyecto de microseguros que a nivel regional impulsa Redcamif.
“En Nicaragua, aparte de FDL, la Fundación para el Desarrollo Socioeconómico Rural (Fundeser), Fundación para el Desarrollo de la Microempresa (Fudemi), Fundación León 2000, la Asociación para el Desarrollo de la Costa Caribe (Pana-Pana por sus siglas en miskito) y la Asociación de Oportunidad y Desarrollo Económico de Nicaragua (Asodenic) estarán ofertando este tipo de servicios”, mencionó Gutiérrez.
En el país las principales pólizas que se ofertarán a los empresarios locales estarán referidas a seguros de vida, seguros sobre enfermedades, accidentes, seguros sobre hospitalización y renta por incapacidad temporal debido a los accidentes.
“Nos hemos decidido sobre estas pólizas porque a nivel regional se efectuó un estudio para definir en qué áreas específicas se estaría ofertando este servicio en cada país”, manifestó Gutiérrez.
Según el directivo en el caso de Centroamérica norte (El Salvador, Guatemala y Honduras) la mayor demanda reflejada por este estudio está enfocada al riesgo de vida, debido al alto grado de inseguridad ciudadana que predomina.
Y en la llamada Centroamérica sur (Nicaragua, Costa Rica y Panamá) la mayor demanda estuvo referida a enfermedades, accidentes, muerte y pérdidas por fenómenos naturales.
¿CÓMO FUNCIONARÁN?
Las entidades de microfinanzas del país se convierten en prestadoras del servicio de seguros. En este sentido, Gutiérrez menciona que las instituciones involucradas establecerán una alianza estratégica con cualquiera de las compañías de seguros que operan en el país.
“En todas las leyes de seguros de Centroamérica existe la figura del comercializador, eso vendríamos a ser nosotros como microfinancieras, al ofertar las pólizas de seguros que demanden nuestros clientes de acuerdo a sus necesidades”, sostiene Gutiérrez.
Víctor Urcuyo, titular de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Siboif), explica que los microseguros son un tipo de seguros masivos, que están regulados por ley.
El consejo director de la Siboif por mandato de los artículos 124 y 125 de la Ley 733, Ley General de Seguros, Reaseguros y Fianzas, aprobó en enero de este año la Norma para la Comercialización de Seguros Masivos, la cual entró en vigencia el 12 de febrero pasado, fecha en que fue publicada en La Gaceta, Diario Oficial.
“Esta norma tiene como objeto dictar las pautas generales a seguir por las sociedades de seguros para colocar pólizas de seguros masivos, así como establecer, entre otros aspectos, los requisitos para la contratación y registro de las personas jurídicas interesadas en comercializar este tipo de seguros, los cuales están dirigidos a un nicho de población específica. Los seguros masivos se caracterizan por ser productos estandarizados, con una forma de mercadeo y distribución simplificada, de fácil entendimiento del cliente y a costos más accesibles al público”, refirió Urcuyo.
Además el directivo agregó que estos “no son un ramo individual, sino una forma particular de organizar y distribuir los seguros. Son productos diseñados de acuerdo a las características particulares de cada canal de distribución y a necesidades específicas de los clientes, podrán ser comercializados tanto por los agentes aprobados como tal, como por los intermediarios de seguros que cumplan con los requisitos”, señaló.
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